一、美國小企業(yè)貸款擔保制度

美國小企業(yè)管理局（SBA）是美國國家小企業(yè)貸款擔保制度的集中體現。該局成立于1953年。屬獨立的聯邦機構，主要職能是給小企業(yè)提供資金援助管理和技術支持，提供取得合同的機會及其他服務。以擔保方式使銀行向中小企業(yè)提供貸款是SBA的一項主要任務。SBA的大多數計劃是通過與一些私營業(yè)主或政府實體合作實施的。1999財政年度，SBA共向小企業(yè)提供融資擔保130億美元。該局在全美有170家網絡實體，這些實體在融資服務、技術援助、政府投資項目承包(政府采購)和宣傳與維護權益等領域為小企業(yè)的發(fā)展提供全方位的服務，使小企業(yè)適應美國經濟體制下的競爭。其融資服務!分為貸款計劃和投資(風險資本)計劃兩大部分。在貸款方面，起初由SBA直接向小企業(yè)發(fā)放貸款。但是由于小企業(yè)局在貸款審查、監(jiān)管等方面的能力有限，致使直接放款的風險難以控制，而且融資額度受政府撥款的限制沒有放大機制，為此，小企業(yè)局將直接放貸改為擔保。目前，全美約有7000多家商業(yè)銀行與該局建立了貸款擔保合作關系，其中65％為商業(yè)銀行。

(一)SBA開展貸款擔保業(yè)務的財力支撐機制

SBA的營運資金由聯邦財政負擔，每年國會從預算中撥款補貼，補貼的數目取決于補貼率，補貼率由小企業(yè)局的收入和支出確定。2000年度預算約為8.74億美元。

SBA經過對多年大量擔保項目歷史記錄進行綜合計算得出結果，任何一年中所有擔保貸款的15％將在日后發(fā)生代償；其中代償金額的50％可通過處理反擔保措施和向借款人追討收回，即追償率為50％。假設SBA年度計劃批準擔保貸款1OO億美元，根據經驗，這些貸款的15％即15億美元將在日后發(fā)生代償，其中的50％即7．5億美元將被追回。這樣，任何一年SBA的擔保貸款中在日后將發(fā)生15億美元的代償，通過對大量擔保項目的綜合測算，在日后將發(fā)生代償的15億美元按現值計算約合8億美元。隨著時間的推移，7．5億美元將被追回，按現值計算約合3億美元。這樣，SBA計劃一年做1OO億美元的貸款擔保，代償支出現值8億美元，追償現值3億美元，擔保費收人3億美元，資金缺口2億美元，補貼率為2％(資金缺口÷擔保貸款金額)。據此，國會應批準在聯邦政府預算中安排2億美元，作為1OO億美元貸款擔保的財力支撐。

如果代償率比平均水平高，追償比率降低，擔保費收入減少，都將導致補貼率提高。若補貼金額仍然不變，小企業(yè)局可提供的貸款擔保總額度將減少。如上例，補貼率若變動為3％，支撐100億美元的貸款擔保，至少需要3億美元的補貼。如果國會在預算中仍然只安排2億美元的補貼，則只能支撐小企業(yè)局66億美元的貸款擔保。這就表明，國會可以根據補貼率確定補貼金額，從而間接地決定年度的貸款擔保發(fā)生金額，從宏觀上控制貸款擔保的總額度。

(二)SBA開展貸款擔保業(yè)務的基本做法

1．服務對象。貸款擔保的對象為符合小企業(yè)劃分標準的企業(yè)。小企業(yè)的標準由SBA規(guī)模標準辦公室根據“標準行業(yè)分類碼"確定。該分類碼系統(tǒng)基于企業(yè)雇員的人數或企業(yè)的銷售額對行業(yè)和行業(yè)內各經營類別做了相應的代碼歸類。

2．貸款用途。SBA規(guī)定的擔保貸款用途廣泛，主要包括：(1)創(chuàng)業(yè)的基本開支；(2)購置機械設備；(3)購買土地；(4)建造或改建營業(yè)場所；(5)改善所租借的營業(yè)場所；(6)購買存貨；(7)支付給供貨商；(8)對公司債務進行重新融資；(9)為承包業(yè)務所付的雇員工資；(10)支付季節(jié)性活動所增加的開支。

3．擔保貸款金額。貸款擔保的種類不同，貸款擔保的金額也不相同。SBA對單個企業(yè)的單筆擔保貸款最高金額為100萬美元。

4．擔保貸款期限。貸款用于購置不動產，最長為25年；添置機器設備，最長為10年；流動資金貸款，通常為7年。

5．擔保的風險比例。SBA對全部的貸款實行比例擔保，對單筆在10萬美元以下的貸款，擔保其本金的80％；單筆在10萬美元以上的貸款，擔保其本金的75％。同時，要求貸款人不得對SBA沒有擔保的那部分貸款設置其他的擔保。回收的貸款在SBA和貸款人之間按擔保風險比例分攤。例如：SBA為某小企業(yè)1O萬美元的貸款提供擔保，擔保比例為80％，貸款人應放棄對1O萬美元的20％的擔保要求。貸款到期60天后，小企業(yè)尚有欠款5萬美元，SBA向貸款人代償5萬美元的80％即4萬美元。代償后，小企業(yè)局和貸款人作為共同貸款人向企業(yè)追償。任何一方追回的款項，按SBA80％、貸款人20％的比例分攤。

6．擔保貸款的利率。擔保貸款利率以《華爾街日報》公布的利率為基礎利率，不是基于商業(yè)銀行自定的利率。利率的制定以貸款期限為基礎：貸款期限在7年以下的，利率為基礎利率上浮2．25％；貸款期限在7年或更長的，貸款利率為基礎利率上浮2．75％。

7．擔保費。擔保費率平均為擔保金額的2％，由貸款人在SBA批準擔保后的90天內一次性支付。但這筆費用最終由貸款擔保的申請人即小企業(yè)承擔。例如：SBA批準同意為某小企業(yè)從貸款人處貸款100萬美元提供擔保，擔保比例為75％，擔保費率為2％，則擔保費=貸款金額100萬美元×擔保比例75％，擔保費率2％=1.5萬美元。貸款人應在SBA批準擔保后的90天內，向SBA交付擔保費1.5萬美元。某小企業(yè)取得貸款時，貸款人將擔保費從貸款金額中扣除，小企業(yè)實際取得資金98.5萬美元。

8．貸款擔保的品種。SBA根據不同小企業(yè)的資金需求，并結合對貸款人的業(yè)績考核，逐步推出不同的貸款擔保品種。(1)普通貸款擔保計劃；(2)“特別"的7a貸款子計劃：優(yōu)先貸款人計劃、簡化文件貸款計劃、SBA特別貸款計劃、社區(qū)專用貸款計劃、特許開發(fā)公司計劃等。

(三)SBA貸款擔保業(yè)務監(jiān)督審查機制

1．對貸款人的管理。為保證貸款人盡職盡責的工作，SBA要求貸款人以對待非小企業(yè)局擔保貸款的同樣方式來對待SBA擔保的貸款。貸款人不得對同一個小企業(yè)發(fā)放其他貸款，除非SBA能夠了解這些貸款。

SBA對貸款人實施管理首先是審查其是否符合政策，即審查貸款人的貸款操作是否符合SBA的要求和相關法律的規(guī)定。

對貸款人的工作業(yè)績的考核與審查，是SBA對貸款人管理的重點。考核與審查的主要內容包括：(1)貸款人每年發(fā)放的貸款金額；(2)哪些類型的企業(yè)取得了SBA．的擔保貸款；(3)貸款違約的頻率；(4)為支持某貸款人的活動，給SBA造成的費用是多少；(5)在SBA所擔保的所有貸款擔保中，某貸款人所占的比例；(6)在SBA所擔保的所有發(fā)生代償的貸款中，某貸款人所占的比例；（7)代償款占全部貸款的比率：這個比率的全國平均水平是多少?不同貸款人是多少?對超過全國平均水平的貸款人，SBA要進行訪問。通常該比率最高的貸款人，即是SBA訪問最多的貸款人。

通過對貸款人業(yè)績的考核與審查，SBA．將業(yè)務開展狀況好的貸款人列為“優(yōu)先貸款人”。在擔保貸款操作中，貸款人僅向SBA提供申請擔保的表格和審查意見，SBA在36小時內給予答復。對于經營擔保貸款業(yè)務不良的貸款人，SBA將向其提出警告，直至與其解除合作協議。在與SBA建立貸款擔保合作關系的全美7000多家商業(yè)銀行中，約65％的商業(yè)銀行經SBA審查后被確定為“優(yōu)先貸款人”。

2．對借款人的審查。SBA的擔保貸款只向小企業(yè)(法人)發(fā)放。小企業(yè)必須準備一份企劃書，闡述企業(yè)運作方式、與競爭對手相比的相同點和不同點、資金的流動方式、產品和服務的定價方式等。

SBA嚴格按照信用(credit)、品性(character)、資本實力(capital)、企業(yè)能力(capacity)、抵押物(collateral)的“五C”原則，對擔保項目進行評審。評審的主要內容包括：(1)資格審查，即對企業(yè)類型、資金需求和貸款用途進行審查；(2)財務報表審查。SBA從銀行公會獲得與申請人所屬行業(yè)、企業(yè)規(guī)模都相似的典型企業(yè)的財務數據，與申請人提供的財務報表進行比較分析；(3)企業(yè)管理方面的審查，包括管理者的受教育水平、工作經驗和工作動力，以及如果核心經理人離職，是否有其他人可以替代其工作；(4)反擔保措施的審查，即審查申請擔保的小企業(yè)以及其他企業(yè)，是否有可作為反擔保的有價值的資產。同時，擁有該企業(yè)20％或更多股份的各企業(yè)所有人必須簽署文件，表明如企業(yè)債務不能得到按時足額的償付時，將以個人身份承擔還款責任。貸款如果被用來購置資產，這些資產必須被抵押作為反擔保措施。

二、加拿大小企業(yè)融資擔保制度

為幫助小企業(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展、技術改造和技術更新，1961年加拿大政府制定了《小企業(yè)貸款法》，該法通過政府為小企業(yè)提供貸款擔保，鼓勵金融機構向正常商業(yè)標準不能接受的小企業(yè)提供小額或高風險貸款。幾十年來，《小企業(yè)貸款法》在融資市場上發(fā)揮了積極重要的作用，在小企業(yè)家族式融資和金融機構傳統(tǒng)擔保貸款之間提供了一條**。

(一)申請貸款的條件

1．貸款面向的行業(yè)。以營利為目的、年銷售額少于500萬的企業(yè)可以申請《小企業(yè)貸款法》貸款，《小企業(yè)貸款法》面向的行業(yè)范圍逐年擴大，開始只有批發(fā)零售商、制造業(yè)和服務業(yè)的企業(yè)可以申請貸款；后來擴展到健康、教育和社會服務、金融和保險、建筑、采礦、運輸、商業(yè)服務及其他行業(yè)。

2．貸款的額度及用途。貸款額最多不超過25萬加元，且不能超過所購置資產成本的規(guī)定比例。貸款用途必須在規(guī)定范圍內，可用于購買土地、更新或租賃設備；不能用于收購股票、墊付流動資金、償還現有債務、從事房地產經營、補貼福利或購買其他無形資產。貸款期限可與貸款購置的固定資產經濟壽命相同，最長不超過10年。

(二)貸款人資格

起初只有特許銀行才能獲得政府擔保。1961年，只有7家銀行，以后放寬了合格貸款人條件，到20**年大約有1500家特許銀行、信托公司、信用卡公司和其他金融機構以及旗下13000家分支機構可以提供《小企業(yè)貸款法》貸款。由于政府擔保減少了向小企業(yè)放款的風險，越來越多的小規(guī)模貸款人樂于參與該項計劃。

(三)運行機制

1．企業(yè)直接向經授權的金融機構申請貸款，貸款人根據正常標準自行評估借款人的資信，政府不加干預。如果金融機構同意提供貸款，則向《小企業(yè)貸款法》管理委員會提交貸款注冊申請。若申請滿足《小企業(yè)貸款法》的條件及其規(guī)定，管理委員則接受貸款注冊，同時收取貸款2％的注冊費和1.25％的年管理費。注冊費由貸款人承擔，管理費由借款人承擔，由貸款人通過利率向借款人收取。

2．貸款可以采用浮動利率，也可以選擇固定利率，但兩種方式的利率均不能超過規(guī)定的利率上限。借款人必須提供抵押。

3．貸款人按照正常商業(yè)貸款程序管理擔保貸款。企業(yè)按期還款，則政府解除保證責任(94％的政府擔保貸款按時還款)；若借款人不能還款，貸款人有義務按商業(yè)慣例，采取正常手段彌補損失，如變現抵押物。貸款人采取了所有可行手段后，可以向《小企業(yè)貸款法》管理委員會申請賠償。

4．《小企業(yè)貸款法》管理委員會審計索賠申請，確保貸款人遵從所有正常商業(yè)程序，并滿足《小企業(yè)貸款法》的條款及規(guī)定。索賠一經確認合理，政府將賠付貸款人85％的損失，另15％的損失由貸款人自己承擔。

(四)法案變化

加拿大政府1999年頒布了《小企業(yè)融資法》，于當年4月1日生效，取代了《小企業(yè)貸款法》。《小企業(yè)融資法》對小企業(yè)貸款計劃進行改革，目的是進一步增加小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的機會，幫助小企業(yè)適應現代技術經濟環(huán)境。主要修改如下：

1．管理委員會每5年審查一次該法案執(zhí)行情況。

2．限定該法案項下貸款人累計注冊貸款的或有負債在每連續(xù)5年期間不能超過15億加元；超過此上限，則委員會不再向任何貸款人賠償貸款損失。

3．授權委員會對貸款人承辦的政府擔保貸款進行審計和檢查，以確認貸款滿足法案規(guī)定，如貸款人是否按照規(guī)定要求對貸款履行了嚴格的批準和管理程序，向委員會提供的借款人文檔是否準確完整等。

4．授權委員會開展試點項目，以確定是否應向脆弱的行業(yè)和資本租約業(yè)提供貸款擔保，試點項目上限由撥款委員會確定，最長期限為5年。

5．修訂違約和懲罰條款如下：

(1)違約條款：①借款人或貸款人在申請、財務報告或其他文件中有意做不真實的陳述或提供虛假或誤導信息；②借款人未經貸款人同意，惡意處置貸款抵押資產；③借款人將貸款用于規(guī)定范圍之外。

(2)懲罰條款：①對可起訴的違約，最高罰款50萬加元，或判處不超過5年的刑事監(jiān)禁，或兩者并處；②對可懲罰的違約，最高罰款5萬加元，監(jiān)禁期限不超過6個月，或兩者并處。

一、美國F＆D公司

F＆D公司(Fidelity＆Depos’itCompany0fMaryland)是美國擔保業(yè)的先驅，創(chuàng)建于1890年，100多年來力經擔保業(yè)興衰變革，作為美國擔保業(yè)的主干公司，是第一家從事雇員忠誠擔保的公司、第一家有資格向政府提供保證合同的公司、第一家在全國經營擔保業(yè)務的公司。1993年蘇黎世保險集團通過收購瑞士再保險集團所持股份，成為F＆D的惟一股東。一個多世紀以來，公司承保、參保了許多知名大型工程，如**大橋、胡佛大壩、**新機場等，從多方面參與r美國擔保業(yè)的創(chuàng)建和改革。近年來保費收入一直排全行業(yè)前5名。F＆D公司業(yè)務范圍包括合同擔保、商業(yè)擔保、金融機構的忠誠擔保、商業(yè)犯罪保險、財產和災害保險、國內外信用保險等。與全美5000多家擔保發(fā)展商建立了合作關系。總部設在馬里**巴爾地摩市，雇員總數約800人，總部約300人。

(一)擔保種類

保證擔保包括合同擔保及商務擔保，均依據相應的法律而存在。保證擔保和忠誠擔保足F＆D公司的核心業(yè)務，也是其穩(wěn)定的業(yè)務收入來源，兩者收入小相上下，約各占一半。信用保險保費收入占總收入份額很小，但增長較映。

l．合同擔保

合同擔保共分七類：投標擔保、履約擔保、付款擔保、維修擔保、配套設施擔保、分包商擔保、供貨擔保。

(1)投標擔保。該業(yè)務保證投標人誠意投標，中標后按標價簽約，并提交履約和付款保證合同。擔保額一般在合同價格的2％～5％左右。

(2)履約擔保。保證承包商履行合同條款，按施工計劃完成工程，承擔業(yè)主因承包商違約招致的損失。擔保額為100％合同價格。一般履約擔保含一年期的維修擔保。

(3)付款擔保。保證承包商向分包商和材料供應商支付應付賬款，避免分包商或材料供應商因未得到付款而對在建工程或工程材料行使留置權，保證業(yè)主對已完上程的合法權益。擔俱最高額為合同價格的100％。聯邦政府的建筑工程要求：100萬美元以下工程，付款擔保額為50％合同價格；100萬～500萬美元之問的工程，擔保額為40％合同價格；500萬美元以上的工程，擔保額為250萬美元。各州縣、市政府另有規(guī)定，私人業(yè)主自選約定，最高額為100％，。

(4)維修擔保。保證完工后一定時間內修復因施工不當或材料缺陷引起的問題。一年期維修擔保通常是履約擔保的一部分，不必單獨出具；一年以上或無履約擔保且單獨要求維修擔保時，才另行出具維修保證合同。擔保額在合同價格的5％～10％之間。

(5)配套設施擔保。被擔保人常是土地開發(fā)商，政府要求開發(fā)商預售或出售土地或商品房之前建好配套設施，如人行道、小區(qū)供暖、樹木綠化等，否則提交配套沒施擔保，保證在指定時間內完成。

(6)分包商擔保。如同業(yè)主對總承包商提出擔保要求一樣，總承包商要求分包商提供履約和付款擔保。

(7)供貨擔保。供貨擔保常用于政府采購招標，保證投標人按質、按量、按時交貨。

2．商務擔保

商務擔保是非合同擔保的統(tǒng)稱，分四大類：訴訟擔保、營業(yè)執(zhí)照和許可證擔保、公務員擔保、其他雜項擔保。

(1)訴訟擔保：受托人擔保和法庭擔保

1)受托人擔保：受托人是接受委托、代替無能力或喪失能力的人處理其事務、在法律和法庭的監(jiān)督下受托保管他人財產的人或委員會，受托人一般都是律師或注冊會計師。受托人擔保保證受托人忠實履行與其職責相關的所有義務，對受托處理的財產有令人滿意的交代。受托人是被擔保人，法庭是受益人。按保證合同提交的法庭不同，分為四種基本形式：

a提交遺囑檢驗法庭或孤兒法庭的受托人擔保。被擔保人是遺囑的執(zhí)行人、個人代表、遺產管理人、未成年人或無能力人的監(jiān)護人、保護人或委員會等。法庭代表繼承人、債權人、未成年人等各具體情況對應的委托人的利益。

b根據遺囑執(zhí)行期限又分為長期和短期兩種。2～3年以上的為長期受托人擔保。

c．提交州或聯邦政府產權法庭的受托人擔保。被擔保人是房地產的接收人或受讓人，法庭是保證合同的受益人，代表債權人、委托人或出售房地產委員會等對房地產有權益的各方利益。

d提交破產法庭的受托人擔保。被擔保人是清算或重組過程中的受托人，法庭是受益人，代表債權人和任何其他在清算和重組過程中權益人的利益。

其他受托人擔保，如返還擔保，允許受托人在償付債務、交稅之前分配遺產，保證若遺產不足抵債和交稅或某人對遺產有優(yōu)先權，其他繼承人將返還所得錢財。

受托人保證合同的條款和條件由法庭訂定。受托人的職責包括接管、清理并保護遺產，償付債務，投資運作，交納稅款，將余額分配給有資格的繼承人，向法庭提交階段性財務報告或最終賬目。擔保人將賠付因受托人盜用、偷竊或未及時接收、清理和保護遺產，以及不遵守法律規(guī)定、不依從法庭判決而造成的任何損失，直至擔保限額。

2)法庭擔保：在訴訟過程中，當一方在判決前尋求特別的權力時，法庭要求提供的擔保。保證最終判決不利于被擔保人時，訴訟另一方免遭經濟損失。有兩種存在形式：

a原告擔保：原告申請審判前凍結屬于被告或在被告掌握中的財產時，法庭要求的訴訟擔保。原告訴訟擔保保證若法庭最終判決被告勝訴，凍結行為錯誤，原告將返還被凍結的財產并賠償損失。凍結包括查封、扣押，發(fā)還被扣財物，索賠和交付等。

b被告擔保：原告擔保的對應擔保，當被告申請釋放或解除因原告申請而凍結的財產時，或被告申請延期執(zhí)行法庭判決、等待進一步的司法程序如上訴時，法庭要求被告提供擔保。被告擔保保證審判結果或上訴法庭最終宣判原告勝訴，被告將服從判決，返還財產并支付判決賠款。

(2)營業(yè)執(zhí)照和許可證擔保

被擔保人是營業(yè)執(zhí)照或許可證持有人，政府管理機構或公共部門為受益人，保證賠償因被擔保人不遵紀守法導致的損失或損害。若被擔保人違犯法律規(guī)定損害了第三方利益，有些保證合同將允許第三方索賠。營業(yè)執(zhí)照和許可汪擔保種類紛繁，基本類型有四種：

1)守法經營擔保：保證被擔保人合法經營，遵守法律法規(guī)。如承包商營業(yè)執(zhí)照擔保(不含履約和付款擔保保證責任)。

2)特定活動賠償擔保：當從事可能有害環(huán)保等特殊活動時，如搬家，運送特殊高大沉重物件時，重物滑落有可能阻礙街道或損害**，有關機構要求從業(yè)者獲取特殊的執(zhí)照或許可。該項擔保保證，一旦意外損壞公物時，被擔保人賠償管理機構或公共部門一切損失。

3)誠信擔保：保證被擔保人不從事使管理機構或公共部門蒙受經濟損失的活動，女¨偽造、曲解、不公平交易、濫用代收的錢財。被擔保人包括汽車經銷商、保險代理商、房地產經紀人、燃料和香煙銷售商等。

4)資金擔保：保證被擔保人依法納稅、交罰金等。如海關擔保、牲畜商人擔保、營業(yè)稅擔保等。

有些營業(yè)執(zhí)照和許可證擔保的保證合同涵蓋兩種或兩種以上基本類型的擔保。

(3)公務員擔保

保證州、縣、市政府公務員或其他政治機構或實體的代理人在處理公共基金過程中，忠實履行職責，遵守會計責任制度。需要擔保的官員包括：保險庫司庫、會計、法官、法庭職員、公證人、治安警察、法警、出售狩獵和釣魚許可證的代理人等經手資金和維護治安的公務員。其保證合同有三種類型：單人保證合同、名序表保證合同、職位表保證合同。

公務員擔保與受托人擔保有同有異，兩者均是向受益人擔保被擔保人忠誠履行職責，但公務員擔保是立法要求，政府受益；受托人擔保是由法庭代表的委托人個人受益。受托人擔保不承擔因受托人善意失誤造成的損失，公務員擔保則涵蓋忠于職守處理不當引起的損失。

(4)其他雜項擔保

為法律或地方法規(guī)、地方機構需要設置的擔保，或純屬自愿滿足受益人的要求而提供的擔保。如租賃擔保、工人賠償保險擔保、保險費追溯費率計劃擔保等。

(二)擔保業(yè)務流程

F＆D公司擔保部按業(yè)務量在全美劃分8個地理區(qū)域，設34個分部。各地的分部與當地獨立代理商合作開展業(yè)務，一家獨立代理商代理多家公司多種業(yè)務，其發(fā)達的業(yè)務網絡如同擔保公司的市場觸須和血脈。代理商接待、尋找承包商，協助承包商按F＆D要求準備材料，篩選掉不符合基本條件或不在F＆D承保的建筑領域為的承包商，一定程度上幫助公司界定客戶群。絕大多數保證合同是通過代理商發(fā)給承包商的。F＆D經評審，也授權代理商直接簽發(fā)一定額度的保證合同。各分部有權在審批權限內直接簽發(fā)保證合同。總部只做大型工程

評審。

各地分部是業(yè)務的最前線，接受代理商推薦的項目，通過代理商考察承包商，也進行實地考察。總部不直接接觸承包商，目的是使總部成為一道風險防范屏障，與承包商和代理商保持距離，避免感情因素和地域局限，以期客觀評審。F&D有別于大多數擔保公司的一點是，不要求承保經理必須有分公司工作經歷。具體業(yè)務流程見圖1―4。

篇2:貸款擔保崗位職責任職要求

貸款擔保崗位職責

擔保貸款華信(北京)非融資性擔保有限公司華信(北京)非融資性擔保有限公司,華信1.通過跑同行跑渠道,完成房貸產品銷售工作

2.通過各種渠道及網絡了解客戶需求,跟蹤陪同客戶貸款整個流程及后續(xù)面簽工作,配合主管人員完成單月業(yè)績

3.開發(fā)新客戶擴展老客戶,建立和維護客戶檔案

4.收集市場信息了解各大銀行政策完成對信息的更新

任職資格

1.從事過房地產,理財,保險,貸款,銀行從業(yè)人員優(yōu)先,退伍優(yōu)先

2.優(yōu)秀的談判技巧,表達技巧和銷售技巧普通話要求標準

3.有責任心能夠堅持,具有良好溝通能力

4.喜歡銷售工作,具有良好的應變能力

篇3:美國小企業(yè)貸款擔保制度介紹

一、美國小企業(yè)貸款擔保制度

美國小企業(yè)管理局（SBA）是美國國家小企業(yè)貸款擔保制度的集中體現。該局成立于1953年。屬獨立的聯邦機構，主要職能是給小企業(yè)提供資金援助管理和技術支持，提供取得合同的機會及其他服務。以擔保方式使銀行向中小企業(yè)提供貸款是SBA的一項主要任務。SBA的大多數計劃是通過與一些私營業(yè)主或政府實體合作實施的。1999財政年度，SBA共向小企業(yè)提供融資擔保130億美元。該局在全美有170家網絡實體，這些實體在融資服務、技術援助、政府投資項目承包(政府采購)和宣傳與維護權益等領域為小企業(yè)的發(fā)展提供全方位的服務，使小企業(yè)適應美國經濟體制下的競爭。其融資服務!分為貸款計劃和投資(風險資本)計劃兩大部分。在貸款方面，起初由SBA直接向小企業(yè)發(fā)放貸款。但是由于小企業(yè)局在貸款審查、監(jiān)管等方面的能力有限，致使直接放款的風險難以控制，而且融資額度受政府撥款的限制沒有放大機制，為此，小企業(yè)局將直接放貸改為擔保。目前，全美約有7000多家商業(yè)銀行與該局建立了貸款擔保合作關系，其中65％為商業(yè)銀行。

(一)SBA開展貸款擔保業(yè)務的財力支撐機制

SBA的營運資金由聯邦財政負擔，每年國會從預算中撥款補貼，補貼的數目取決于補貼率，補貼率由小企業(yè)局的收入和支出確定。2000年度預算約為8.74億美元。

SBA經過對多年大量擔保項目歷史記錄進行綜合計算得出結果，任何一年中所有擔保貸款的15％將在日后發(fā)生代償；其中代償金額的50％可通過處理反擔保措施和向借款人追討收回，即追償率為50％。假設SBA年度計劃批準擔保貸款1OO億美元，根據經驗，這些貸款的15％即15億美元將在日后發(fā)生代償，其中的50％即7．5億美元將被追回。這樣，任何一年SBA的擔保貸款中在日后將發(fā)生15億美元的代償，通過對大量擔保項目的綜合測算，在日后將發(fā)生代償的15億美元按現值計算約合8億美元。隨著時間的推移，7．5億美元將被追回，按現值計算約合3億美元。這樣，SBA計劃一年做1OO億美元的貸款擔保，代償支出現值8億美元，追償現值3億美元，擔保費收人3億美元，資金缺口2億美元，補貼率為2％(資金缺口÷擔保貸款金額)。據此，國會應批準在聯邦政府預算中安排2億美元，作為1OO億美元貸款擔保的財力支撐。

如果代償率比平均水平高，追償比率降低，擔保費收入減少，都將導致補貼率提高。若補貼金額仍然不變，小企業(yè)局可提供的貸款擔保總額度將減少。如上例，補貼率若變動為3％，支撐100億美元的貸款擔保，至少需要3億美元的補貼。如果國會在預算中仍然只安排2億美元的補貼，則只能支撐小企業(yè)局66億美元的貸款擔保。這就表明，國會可以根據補貼率確定補貼金額，從而間接地決定年度的貸款擔保發(fā)生金額，從宏觀上控制貸款擔保的總額度。

(二)SBA開展貸款擔保業(yè)務的基本做法

1．服務對象。貸款擔保的對象為符合小企業(yè)劃分標準的企業(yè)。小企業(yè)的標準由SBA規(guī)模標準辦公室根據“標準行業(yè)分類碼"確定。該分類碼系統(tǒng)基于企業(yè)雇員的人數或企業(yè)的銷售額對行業(yè)和行業(yè)內各經營類別做了相應的代碼歸類。

2．貸款用途。SBA規(guī)定的擔保貸款用途廣泛，主要包括：(1)創(chuàng)業(yè)的基本開支；(2)購置機械設備；(3)購買土地；(4)建造或改建營業(yè)場所；(5)改善所租借的營業(yè)場所；(6)購買存貨；(7)支付給供貨商；(8)對公司債務進行重新融資；(9)為承包業(yè)務所付的雇員工資；(10)支付季節(jié)性活動所增加的開支。

3．擔保貸款金額。貸款擔保的種類不同，貸款擔保的金額也不相同。SBA對單個企業(yè)的單筆擔保貸款最高金額為100萬美元。

4．擔保貸款期限。貸款用于購置不動產，最長為25年；添置機器設備，最長為10年；流動資金貸款，通常為7年。

5．擔保的風險比例。SBA對全部的貸款實行比例擔保，對單筆在10萬美元以下的貸款，擔保其本金的80％；單筆在10萬美元以上的貸款，擔保其本金的75％。同時，要求貸款人不得對SBA沒有擔保的那部分貸款設置其他的擔保。回收的貸款在SBA和貸款人之間按擔保風險比例分攤。例如：SBA為某小企業(yè)1O萬美元的貸款提供擔保，擔保比例為80％，貸款人應放棄對1O萬美元的20％的擔保要求。貸款到期60天后，小企業(yè)尚有欠款5萬美元，SBA向貸款人代償5萬美元的80％即4萬美元。代償后，小企業(yè)局和貸款人作為共同貸款人向企業(yè)追償。任何一方追回的款項，按SBA80％、貸款人20％的比例分攤。

6．擔保貸款的利率。擔保貸款利率以《華爾街日報》公布的利率為基礎利率，不是基于商業(yè)銀行自定的利率。利率的制定以貸款期限為基礎：貸款期限在7年以下的，利率為基礎利率上浮2．25％；貸款期限在7年或更長的，貸款利率為基礎利率上浮2．75％。

7．擔保費。擔保費率平均為擔保金額的2％，由貸款人在SBA批準擔保后的90天內一次性支付。但這筆費用最終由貸款擔保的申請人即小企業(yè)承擔。例如：SBA批準同意為某小企業(yè)從貸款人處貸款100萬美元提供擔保，擔保比例為75％，擔保費率為2％，則擔保費=貸款金額100萬美元×擔保比例75％，擔保費率2％=1.5萬美元。貸款人應在SBA批準擔保后的90天內，向SBA交付擔保費1.5萬美元。某小企業(yè)取得貸款時，貸款人將擔保費從貸款金額中扣除，小企業(yè)實際取得資金98.5萬美元。

8．貸款擔保的品種。SBA根據不同小企業(yè)的資金需求，并結合對貸款人的業(yè)績考核，逐步推出不同的貸款擔保品種。(1)普通貸款擔保計劃；(2)“特別"的7a貸款子計劃：優(yōu)先貸款人計劃、簡化文件貸款計劃、SBA特別貸款計劃、社區(qū)專用貸款計劃、特許開發(fā)公司計劃等。

(三)SBA貸款擔保業(yè)務監(jiān)督審查機制

1．對貸款人的管理。為保證貸款人盡職盡責的工作，SBA要求貸款人以對待非小企業(yè)局擔保貸款的同樣方式來對待SBA擔保的貸款。貸款人不得對同一個小企業(yè)發(fā)放其他貸款，除非SBA能夠了解這些貸款。

SBA對貸款人實施管理首先是審查其是否符合政策，即審查貸款人的貸款操作是否符合SBA的要求和相關法律的規(guī)定。

對貸款人的工作業(yè)績的考核與審查，是SBA對貸款人管理的重點。考核與審查的主要內容包括：(1)貸款人每年發(fā)放的貸款金額；(2)哪些類型的企業(yè)取得了SBA．的擔保貸款；(3)貸款違約的頻率；(4)為支持某貸款人的活動，給SBA造成的費用是多少；(5)在SBA所擔保的所有貸款擔保中，某貸款人所占的比例；(6)在SBA所擔保的所有發(fā)生代償的貸款中，某貸款人所占的比例；（7)代償款占全部貸款的比率：這個比率的全國平均水平是多少?不同貸款人是多少?對超過全國平均水平的貸款人，SBA要進行訪問。通常該比率最高的貸款人，即是SBA訪問最多的貸款人。

通過對貸款人業(yè)績的考核與審查，SBA．將業(yè)務開展狀況好的貸款人列為“優(yōu)先貸款人”。在擔保貸款操作中，貸款人僅向SBA提供申請擔保的表格和審查意見，SBA在36小時內給予答復。對于經營擔保貸款業(yè)務不良的貸款人，SBA將向其提出警告，直至與其解除合作協議。在與SBA建立貸款擔保合作關系的全美7000多家商業(yè)銀行中，約65％的商業(yè)銀行經SBA審查后被確定為“優(yōu)先貸款人”。

2．對借款人的審查。SBA的擔保貸款只向小企業(yè)(法人)發(fā)放。小企業(yè)必須準備一份企劃書，闡述企業(yè)運作方式、與競爭對手相比的相同點和不同點、資金的流動方式、產品和服務的定價方式等。

SBA嚴格按照信用(credit)、品性(character)、資本實力(capital)、企業(yè)能力(capacity)、抵押物(collateral)的“五C”原則，對擔保項目進行評審。評審的主要內容包括：(1)資格審查，即對企業(yè)類型、資金需求和貸款用途進行審查；(2)財務報表審查。SBA從銀行公會獲得與申請人所屬行業(yè)、企業(yè)規(guī)模都相似的典型企業(yè)的財務數據，與申請人提供的財務報表進行比較分析；(3)企業(yè)管理方面的審查，包括管理者的受教育水平、工作經驗和工作動力，以及如果核心經理人離職，是否有其他人可以替代其工作；(4)反擔保措施的審查，即審查申請擔保的小企業(yè)以及其他企業(yè)，是否有可作為反擔保的有價值的資產。同時，擁有該企業(yè)20％或更多股份的各企業(yè)所有人必須簽署文件，表明如企業(yè)債務不能得到按時足額的償付時，將以個人身份承擔還款責任。貸款如果被用來購置資產，這些資產必須被抵押作為反擔保措施。

二、加拿大小企業(yè)融資擔保制度

為幫助小企業(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展、技術改造和技術更新，1961年加拿大政府制定了《小企業(yè)貸款法》，該法通過政府為小企業(yè)提供貸款擔保，鼓勵金融機構向正常商業(yè)標準不能接受的小企業(yè)提供小額或高風險貸款。幾十年來，《小企業(yè)貸款法》在融資市場上發(fā)揮了積極重要的作用，在小企業(yè)家族式融資和金融機構傳統(tǒng)擔保貸款之間提供了一條**。

(一)申請貸款的條件

1．貸款面向的行業(yè)。以營利為目的、年銷售額少于500萬的企業(yè)可以申請《小企業(yè)貸款法》貸款，《小企業(yè)貸款法》面向的行業(yè)范圍逐年擴大，開始只有批發(fā)零售商、制造業(yè)和服務業(yè)的企業(yè)可以申請貸款；后來擴展到健康、教育和社會服務、金融和保險、建筑、采礦、運輸、商業(yè)服務及其他行業(yè)。

2．貸款的額度及用途。貸款額最多不超過25萬加元，且不能超過所購置資產成本的規(guī)定比例。貸款用途必須在規(guī)定范圍內，可用于購買土地、更新或租賃設備；不能用于收購股票、墊付流動資金、償還現有債務、從事房地產經營、補貼福利或購買其他無形資產。貸款期限可與貸款購置的固定資產經濟壽命相同，最長不超過10年。

(二)貸款人資格

起初只有特許銀行才能獲得政府擔保。1961年，只有7家銀行，以后放寬了合格貸款人條件，到20**年大約有1500家特許銀行、信托公司、信用卡公司和其他金融機構以及旗下13000家分支機構可以提供《小企業(yè)貸款法》貸款。由于政府擔保減少了向小企業(yè)放款的風險，越來越多的小規(guī)模貸款人樂于參與該項計劃。

(三)運行機制

1．企業(yè)直接向經授權的金融機構申請貸款，貸款人根據正常標準自行評估借款人的資信，政府不加干預。如果金融機構同意提供貸款，則向《小企業(yè)貸款法》管理委員會提交貸款注冊申請。若申請滿足《小企業(yè)貸款法》的條件及其規(guī)定，管理委員則接受貸款注冊，同時收取貸款2％的注冊費和1.25％的年管理費。注冊費由貸款人承擔，管理費由借款人承擔，由貸款人通過利率向借款人收取。

2．貸款可以采用浮動利率，也可以選擇固定利率，但兩種方式的利率均不能超過規(guī)定的利率上限。借款人必須提供抵押。

3．貸款人按照正常商業(yè)貸款程序管理擔保貸款。企業(yè)按期還款，則政府解除保證責任(94％的政府擔保貸款按時還款)；若借款人不能還款，貸款人有義務按商業(yè)慣例，采取正常手段彌補損失，如變現抵押物。貸款人采取了所有可行手段后，可以向《小企業(yè)貸款法》管理委員會申請賠償。

4．《小企業(yè)貸款法》管理委員會審計索賠申請，確保貸款人遵從所有正常商業(yè)程序，并滿足《小企業(yè)貸款法》的條款及規(guī)定。索賠一經確認合理，政府將賠付貸款人85％的損失，另15％的損失由貸款人自己承擔。

(四)法案變化

加拿大政府1999年頒布了《小企業(yè)融資法》，于當年4月1日生效，取代了《小企業(yè)貸款法》。《小企業(yè)融資法》對小企業(yè)貸款計劃進行改革，目的是進一步增加小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的機會，幫助小企業(yè)適應現代技術經濟環(huán)境。主要修改如下：

1．管理委員會每5年審查一次該法案執(zhí)行情況。

2．限定該法案項下貸款人累計注冊貸款的或有負債在每連續(xù)5年期間不能超過15億加元；超過此上限，則委員會不再向任何貸款人賠償貸款損失。

3．授權委員會對貸款人承辦的政府擔保貸款進行審計和檢查，以確認貸款滿足法案規(guī)定，如貸款人是否按照規(guī)定要求對貸款履行了嚴格的批準和管理程序，向委員會提供的借款人文檔是否準確完整等。

4．授權委員會開展試點項目，以確定是否應向脆弱的行業(yè)和資本租約業(yè)提供貸款擔保，試點項目上限由撥款委員會確定，最長期限為5年。

5．修訂違約和懲罰條款如下：

(1)違約條款：①借款人或貸款人在申請、財務報告或其他文件中有意做不真實的陳述或提供虛假或誤導信息；②借款人未經貸款人同意，惡意處置貸款抵押資產；③借款人將貸款用于規(guī)定范圍之外。

(2)懲罰條款：①對可起訴的違約，最高罰款50萬加元，或判處不超過5年的刑事監(jiān)禁，或兩者并處；②對可懲罰的違約，最高罰款5萬加元，監(jiān)禁期限不超過6個月，或兩者并處。

一、美國F＆D公司

F＆D公司(Fidelity＆Depos’itCompany0fMaryland)是美國擔保業(yè)的先驅，創(chuàng)建于1890年，100多年來力經擔保業(yè)興衰變革，作為美國擔保業(yè)的主干公司，是第一家從事雇員忠誠擔保的公司、第一家有資格向政府提供保證合同的公司、第一家在全國經營擔保業(yè)務的公司。1993年蘇黎世保險集團通過收購瑞士再保險集團所持股份，成為F＆D的惟一股東。一個多世紀以來，公司承保、參保了許多知名大型工程，如**大橋、胡佛大壩、**新機場等，從多方面參與r美國擔保業(yè)的創(chuàng)建和改革。近年來保費收入一直排全行業(yè)前5名。F＆D公司業(yè)務范圍包括合同擔保、商業(yè)擔保、金融機構的忠誠擔保、商業(yè)犯罪保險、財產和災害保險、國內外信用保險等。與全美5000多家擔保發(fā)展商建立了合作關系。總部設在馬里**巴爾地摩市，雇員總數約800人，總部約300人。

(一)擔保種類

保證擔保包括合同擔保及商務擔保，均依據相應的法律而存在。保證擔保和忠誠擔保足F＆D公司的核心業(yè)務，也是其穩(wěn)定的業(yè)務收入來源，兩者收入小相上下，約各占一半。信用保險保費收入占總收入份額很小，但增長較映。

l．合同擔保

合同擔保共分七類：投標擔保、履約擔保、付款擔保、維修擔保、配套設施擔保、分包商擔保、供貨擔保。

(1)投標擔保。該業(yè)務保證投標人誠意投標，中標后按標價簽約，并提交履約和付款保證合同。擔保額一般在合同價格的2％～5％左右。

(2)履約擔保。保證承包商履行合同條款，按施工計劃完成工程，承擔業(yè)主因承包商違約招致的損失。擔保額為100％合同價格。一般履約擔保含一年期的維修擔保。

(3)付款擔保。保證承包商向分包商和材料供應商支付應付賬款，避免分包商或材料供應商因未得到付款而對在建工程或工程材料行使留置權，保證業(yè)主對已完上程的合法權益。擔俱最高額為合同價格的100％。聯邦政府的建筑工程要求：100萬美元以下工程，付款擔保額為50％合同價格；100萬～500萬美元之問的工程，擔保額為40％合同價格；500萬美元以上的工程，擔保額為250萬美元。各州縣、市政府另有規(guī)定，私人業(yè)主自選約定，最高額為100％，。

(4)維修擔保。保證完工后一定時間內修復因施工不當或材料缺陷引起的問題。一年期維修擔保通常是履約擔保的一部分，不必單獨出具；一年以上或無履約擔保且單獨要求維修擔保時，才另行出具維修保證合同。擔保額在合同價格的5％～10％之間。

(5)配套設施擔保。被擔保人常是土地開發(fā)商，政府要求開發(fā)商預售或出售土地或商品房之前建好配套設施，如人行道、小區(qū)供暖、樹木綠化等，否則提交配套沒施擔保，保證在指定時間內完成。

(6)分包商擔保。如同業(yè)主對總承包商提出擔保要求一樣，總承包商要求分包商提供履約和付款擔保。

(7)供貨擔保。供貨擔保常用于政府采購招標，保證投標人按質、按量、按時交貨。

2．商務擔保

商務擔保是非合同擔保的統(tǒng)稱，分四大類：訴訟擔保、營業(yè)執(zhí)照和許可證擔保、公務員擔保、其他雜項擔保。

(1)訴訟擔保：受托人擔保和法庭擔保

1)受托人擔保：受托人是接受委托、代替無能力或喪失能力的人處理其事務、在法律和法庭的監(jiān)督下受托保管他人財產的人或委員會，受托人一般都是律師或注冊會計師。受托人擔保保證受托人忠實履行與其職責相關的所有義務，對受托處理的財產有令人滿意的交代。受托人是被擔保人，法庭是受益人。按保證合同提交的法庭不同，分為四種基本形式：

a提交遺囑檢驗法庭或孤兒法庭的受托人擔保。被擔保人是遺囑的執(zhí)行人、個人代表、遺產管理人、未成年人或無能力人的監(jiān)護人、保護人或委員會等。法庭代表繼承人、債權人、未成年人等各具體情況對應的委托人的利益。

b根據遺囑執(zhí)行期限又分為長期和短期兩種。2～3年以上的為長期受托人擔保。

c．提交州或聯邦政府產權法庭的受托人擔保。被擔保人是房地產的接收人或受讓人，法庭是保證合同的受益人，代表債權人、委托人或出售房地產委員會等對房地產有權益的各方利益。

d提交破產法庭的受托人擔保。被擔保人是清算或重組過程中的受托人，法庭是受益人，代表債權人和任何其他在清算和重組過程中權益人的利益。

其他受托人擔保，如返還擔保，允許受托人在償付債務、交稅之前分配遺產，保證若遺產不足抵債和交稅或某人對遺產有優(yōu)先權，其他繼承人將返還所得錢財。

受托人保證合同的條款和條件由法庭訂定。受托人的職責包括接管、清理并保護遺產，償付債務，投資運作，交納稅款，將余額分配給有資格的繼承人，向法庭提交階段性財務報告或最終賬目。擔保人將賠付因受托人盜用、偷竊或未及時接收、清理和保護遺產，以及不遵守法律規(guī)定、不依從法庭判決而造成的任何損失，直至擔保限額。

2)法庭擔保：在訴訟過程中，當一方在判決前尋求特別的權力時，法庭要求提供的擔保。保證最終判決不利于被擔保人時，訴訟另一方免遭經濟損失。有兩種存在形式：

a原告擔保：原告申請審判前凍結屬于被告或在被告掌握中的財產時，法庭要求的訴訟擔保。原告訴訟擔保保證若法庭最終判決被告勝訴，凍結行為錯誤，原告將返還被凍結的財產并賠償損失。凍結包括查封、扣押，發(fā)還被扣財物，索賠和交付等。

b被告擔保：原告擔保的對應擔保，當被告申請釋放或解除因原告申請而凍結的財產時，或被告申請延期執(zhí)行法庭判決、等待進一步的司法程序如上訴時，法庭要求被告提供擔保。被告擔保保證審判結果或上訴法庭最終宣判原告勝訴，被告將服從判決，返還財產并支付判決賠款。

(2)營業(yè)執(zhí)照和許可證擔保

被擔保人是營業(yè)執(zhí)照或許可證持有人，政府管理機構或公共部門為受益人，保證賠償因被擔保人不遵紀守法導致的損失或損害。若被擔保人違犯法律規(guī)定損害了第三方利益，有些保證合同將允許第三方索賠。營業(yè)執(zhí)照和許可汪擔保種類紛繁，基本類型有四種：

1)守法經營擔保：保證被擔保人合法經營，遵守法律法規(guī)。如承包商營業(yè)執(zhí)照擔保(不含履約和付款擔保保證責任)。

2)特定活動賠償擔保：當從事可能有害環(huán)保等特殊活動時，如搬家，運送特殊高大沉重物件時，重物滑落有可能阻礙街道或損害**，有關機構要求從業(yè)者獲取特殊的執(zhí)照或許可。該項擔保保證，一旦意外損壞公物時，被擔保人賠償管理機構或公共部門一切損失。

3)誠信擔保：保證被擔保人不從事使管理機構或公共部門蒙受經濟損失的活動，女¨偽造、曲解、不公平交易、濫用代收的錢財。被擔保人包括汽車經銷商、保險代理商、房地產經紀人、燃料和香煙銷售商等。

4)資金擔保：保證被擔保人依法納稅、交罰金等。如海關擔保、牲畜商人擔保、營業(yè)稅擔保等。

有些營業(yè)執(zhí)照和許可證擔保的保證合同涵蓋兩種或兩種以上基本類型的擔保。

(3)公務員擔保

保證州、縣、市政府公務員或其他政治機構或實體的代理人在處理公共基金過程中，忠實履行職責，遵守會計責任制度。需要擔保的官員包括：保險庫司庫、會計、法官、法庭職員、公證人、治安警察、法警、出售狩獵和釣魚許可證的代理人等經手資金和維護治安的公務員。其保證合同有三種類型：單人保證合同、名序表保證合同、職位表保證合同。

公務員擔保與受托人擔保有同有異，兩者均是向受益人擔保被擔保人忠誠履行職責，但公務員擔保是立法要求，政府受益；受托人擔保是由法庭代表的委托人個人受益。受托人擔保不承擔因受托人善意失誤造成的損失，公務員擔保則涵蓋忠于職守處理不當引起的損失。

(4)其他雜項擔保

為法律或地方法規(guī)、地方機構需要設置的擔保，或純屬自愿滿足受益人的要求而提供的擔保。如租賃擔保、工人賠償保險擔保、保險費追溯費率計劃擔保等。

(二)擔保業(yè)務流程

F＆D公司擔保部按業(yè)務量在全美劃分8個地理區(qū)域，設34個分部。各地的分部與當地獨立代理商合作開展業(yè)務，一家獨立代理商代理多家公司多種業(yè)務，其發(fā)達的業(yè)務網絡如同擔保公司的市場觸須和血脈。代理商接待、尋找承包商，協助承包商按F＆D要求準備材料，篩選掉不符合基本條件或不在F＆D承保的建筑領域為的承包商，一定程度上幫助公司界定客戶群。絕大多數保證合同是通過代理商發(fā)給承包商的。F＆D經評審，也授權代理商直接簽發(fā)一定額度的保證合同。各分部有權在審批權限內直接簽發(fā)保證合同。總部只做大型工程

評審。

各地分部是業(yè)務的最前線，接受代理商推薦的項目，通過代理商考察承包商，也進行實地考察。總部不直接接觸承包商，目的是使總部成為一道風險防范屏障，與承包商和代理商保持距離，避免感情因素和地域局限，以期客觀評審。F&D有別于大多數擔保公司的一點是，不要求承保經理必須有分公司工作經歷。具體業(yè)務流程見圖1―4。