防范信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重,是保障小額貸款公司資產質量合理有序健康發展的關鍵。信貸風險主要包括:經營風險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險等多種。高度重視信貸風險防范工作是小額貸款公司的第一要務。針對本公司的具體情況,特制定本信貸風險控制管理辦法。

一、明確分工,實行流程控制

信貸業務操作流程分為:貸前、貸中、貸后三大相互獨立的階段,十六個環節進行全程控制,防范風險。實行審貸分離責任制,建立審貸、發放、檢查職能分離,崗位分離,相互制約機制,落實環節責任。嚴禁單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業務的調查、審查、評估、審批、發放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規程,建立法律審查制度。部門之間嚴格分工,崗位之間相互協作,實現業務流程的高效運轉和相互制衡。

二、把好準入關,實行貸前調查審查控制

對借款人進行貸前調查,對提供的資料審核分析,確定準入底線和進行風險評估。

?資料名稱

調查審查內容準入底線

風險評估

1.身份證復印件(借款人、抵質押人、法定代表人、委托代理人等各2份,核查原件)

借款人25-60周歲;具有完全民事行為能力的自然人,資料真實有效。核實其他有關情況。

高風險、虛假、無民事能力、非法人員不貸?

2.工作證明

工作時間連續6個月以上、穩定行業工作、公務員、事業單位、壟斷行業、優質行業.

低風險

3.收入證明

銀行卡、6個月內穩定月均收入3000元以上、銀行對賬單、近6個月內收入穩定.

高風險.、無償還能力不貸

4.信用報告

借款人在銀行、稅務、法院、工商等無不良信用記錄、未列入黑名單.

高風險、被列入黑名單、多次長期欠稅、欠費、欠貸或收入負債比過高者、提供虛假資料不貸。

5.居住證明

有固定的住所和經營場所。合法經營。可查詢近三個月水費、電費、煤氣費憑證

高風險

無居住地、營業場所、欠繳各種費用不貸。

6.個人財產清單

核實后有一定資產、有變現能力,沒有糾紛,可執行、可變更權利、評估后價值>抵貸額。

高風險

無資產者不貸。

7.還款承諾書

本人簽名蓋章(手印),同意個人承擔個人無限償還責任,用個人其他財產、債權等,償還本次借款本息。

高風險

不簽署者不貸

8.個人信用報告查詢委托書

同意并簽署

同上

9.貸款用途購銷合同

用途合法合規,合同真實有效、交易商品變現能力強。

高風險

用途不合法、合同不明晰、有欺詐行為、商品質次價高變現差不貸。

10.抵質押物清單

銀行承兌匯票、有價證券為低風險。抵質押物形態、位置、權屬真實有效。變現能力強、無糾紛可執行,評估后可辦理他項權利證書、評估值的50%>借款額。

高風險

不足值、不完整、不易變現,有法律糾紛不貸。

11.借款人經營者品德

面訪、暗訪。思想正派,沒有不良嗜好。25-60周歲。身體健康;道德品質好、優良職業、從業經驗豐富。

有毒、賭、嫖等違法犯行為為的不貸。

高風險

12.工商營業執照、稅務登記證、開戶許可證、法人代碼證

按時年檢

高風險

不年檢、吊銷執照、列入黑名單不貸。

13.經銷、經營狀態

主營業務有良好的成長性;未被工商、質檢等部門處罰

低風險

少貸或不貸

14..財務報表

提供近期和上年末報表,現金流量為正數

高風險

①根據借款人的收入水平,個人負債額度,商品流通周轉期,個人資產情況、抵質押品綜合確定貸款額度和期限。

②不發放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規定。

③借款合同必須與借款人當面簽字,加蓋公章或手印。

④借款人應該參加保險公司的財產保險或責任保險。

⑤法律審查。對所有貸款項目及合同文本,經法律部門或法律顧問進行法律審查審定。

三、貸款額度、風險系數控制

風險系數是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一,也稱信用轉換系數

1.貸款系數為100%的資產:①銀行承兌匯票;②信用貸款透支額;③其他金融性機構擔保;④等額保證金擔保。

2.貸款系數為50%的資產:土地、房屋、有價證券。

3.貸款系數為20%的資產:債權。

四、貸款檢查預警控制

建立一套完整有效的風險預警機制,實行貸后檢查,運用定期或不定期監控,現場與非現場檢查,明查與暗訪相結合的方法手段,對收集的信息進行定量分析,識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢,揭示重大貸款風險,遏制潛在風險,早期做出針對性的處理意見,以達到早期發現、早期預警及時防范控制和化解風險。

貸后檢查項目及內容

檢查項目

檢查內容及結果

預警提示處理

借款人提供的資料

真實性、有效性

貸款使用情況

按原定用途,合法性、貸款?本息能否按期收回、是否發揮效益、作用。

人民銀行征信系統查詢

信用記錄、是否列入黑名單、負債變化情況。

保險狀態

是否正常,受益人是否小貸公司,受益額度變化。連續性、合法性、執行性

抵質押品

權屬變動,控制狀態,價值變動。合法性。

經營情況

合同執行情況。經營商品進、銷、存。重大人事、經營糾紛事件。財務人員及財務狀況變化。效益變化。現金流量變化。稅費繳納情況。可持續經營能力。國家政策影響。預測未來。

貸款檔案

齊全

借款人違法違紀行為

法辦、判刑、制裁、罰款等

檢查期限

優質客戶1年1次。優良客戶半年1次。其他客戶3個月1次。逾期30天1次。

對以上八項檢查;經分析有違約違法、弄虛作假、經營不善等不利還貸因素的,根據風險點,立即采取相應措施,控制風險。

措施:

①預警通告提醒糾正。

②跟蹤關注。

③加罰利息,提前收貸,終止貸款合同。

④變更合同,轉化。

⑤制止違約行為。

⑥法律訴訟,立即申請查封凍結銀行賬戶、銀行卡及個人資產等。

五、到期追蹤,法律控制

借款人未申請展期,或申請展期未獲批準,從貸款到期后的第一天起,將貸款轉入逾期貸款賬戶進行管理,為逾期貸款,并按規定加收罰息,同時,對不良貸款采取積極有效措施,進行催收。

1.向借款人發送貸款本息催收通知書并取得和保留回執,以保持有效的訴訟時效,法律效力。

①核實抵質押物的有效性、價值性、合法性、穩定性、。

②核實貸款材料、還款承諾書(承擔無限償還責任)、保險單的有效性和一致性。

③按生效法律文書,在規定時間內向法院提起訴訟、保全、凍結、裁決、裁定、執行。對顯失公平的判決,及時進行上訴申訴。

2.貸款展期或借新還舊,分散貸款。

3.變更業務種類貸款方式,變更債務主體或保證、抵質押物條款。

4.以資抵債(動產、不動產、土地使用權及其他權利)。

5.頻繁通知其家人、所有關系人,促其主動還款。

6.建立風險準備金制度和呆賬準備金制度。

7.法律訴訟。適時向法院提起訴訟、保全,同時凍結賬戶,申請強制執行。

①轉化,延期。

②抵質押品變現,以資抵債。

③風險轉移,轉移給保險公司。

④拍賣、處置債權。

⑤強制執行借款人其它資產、權利等(評估后70%為準)。

六、崗位責任控制

為強化貸款管理,保障信貸資金安全,實行崗位責任控制。

信貸調查崗責任:未按貸款三查規定操作,導致所放貸款出現風險損失的,信貸調查崗負全責。

①責任人員限期收回全部貸款本息;

不能按期收回或部分收回的,承擔部分貸款本息賠償責任;

對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除;

④對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。

免責:信貸調查崗,認為條件較差,不符合貸款條件,不同意貸款,但信貸有權審批人同意并堅持發放的貸款,出現風險損失的,信貸調查人員不承擔責任。

2.風控部經理、總經理責任:風控部經理、總經理是信貸業務的主要組織者和管理者之一,對公司信貸資產質量負責,出現以下情況之一的,負領導責任。

①貸前調查報告的內容不真實,借款人不具備借款資格,借款用途不合理,無償還能力等應該審核發現而未審核發現,使貸款出現風險的;

②對借款合同等法律文本審查不嚴,導致貸款出現風險的;

③貸后未能及時組織人員,定期或不定期的對借款人進行貸后檢查,對危及公司貸款安全因素未能及時發現和制止,而使貸款出現風險的。

出現上述情況的,風控部經理、總經理與信貸人員共同承擔清收或部分賠償責任。

④對調查人員不同意貸款,而經理、總經理堅持放貸造成貸款風險損失的,負主要責任,責令限期收回全部貸款本息,不能按期收回或部分收回的,信貸部經理和總經理承擔部分貸款本息賠償責任;

⑤對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除;

⑥對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。

3.對調查人員不同意貸款,而有權審批人堅持放貸造成貸款風險損失的,誰批準誰負責。

免責:信貸調查人員和風控部經理、總經理不同意貸款,有權審批人堅持發放的貸款,出現風險損失的,信貸部經理、總經理不承擔責任。

篇2:風險辯識風險評價風險控制制度

一、編制目的全面識別項目部生產經營活動過程中的風險源,準確做出評價檢測,為有效控制管理提供途徑和方法。二、適用范圍1.本制度適用于項目部安全生產管理涉及所有風險源辨識、風險評價和風險控制策劃的活動與過程。2.安全科為本項工作的主控部門,負責本制度的編制、修訂并予監督實施。三、術語(一)風險源可能導致傷害或疾病、財產損失、工作環境破壞或這些情況組合的根源或狀態。(二)風險源辨識識別風險源的存在并確定其特性的過程。(三)風險某一特定危險情況發生的可能性和后果的組合。(四)風險評價評價風險的大小及確定風險是否可容許的全過程。(五)可容許風險根據組織的法律義務和安全生產方針,已降至組織可接受程度的風險。四、工作制度(一)職責1.項目經理審核批準項目風險源清單及各科室、各施工隊上報的職業健康、安全目標指標和管理方案。2.安全科負責風險源綜合監督管理,匯總項目部風險源清單,編制風險危險源臺帳。負責組織對風險源辨識評價成果、管理方案的審查。3.各施工隊負責對設備購置、使用、維護過程中的風險源進行監督管理,參加對項目上報的風險源辨識評價成果、管理方案的審查。4.綜合辦公室負責辦公區風險源的辨識評價及管理。5.各施工隊負責人負責組織相關人員辨識轄區內的風險源并組織評價,編制、實施職業健康安全管理方案。(二)工作程序1.風險源辨識和風險評價的時機1.1項目部安全生產管理體系建立之初和變更時。1.2工程項目開工前。1.3法律法規要求發生重大變更時。1.4發生重大安全事故、職業病、財產損失或相關方重大投訴時。1.5每年年初進行風險源辨識和評價更新時。1.6施工工藝或條件發生重大變更時。2.風險源辨識的過程2.1各科室、各施工隊應指定風險源辨識人。2.2各科室、各施工隊指定的風險源辨識人應具有相應的辨識能力,并經過風險源辨識的專項培訓。2.3各科室、各施工隊依據生產經營活動或服務過程,確定所管轄的作業活動。2.4各科室、各施工隊對所管轄的作業活動逐一辨識期間存在的風險源。2.5各科室、各施工隊應將其辨識出的風險源填入《風險源辨識表》中并上報安全科。2.6安全科應對各部門、各施工隊上報的《風險源清單》進行審核確認,并歸納匯總為項目部《風險源清單》。3.風險源辨識的方法3.1各科室、各施工隊應根據所管轄的作業活動的特性,選用不同的風險源辨識方法。風險源辨識方法包括:現場觀察法和安全檢查表法。3.2現場觀察法亦稱經驗判斷法,是指風險源的辨識人通過對工作環境的現場觀察,就其間是否存在風險源做出判斷的方法。3.3安全檢查表法:亦稱SCL法,是指風險源的辨識人運用已編制好的安全檢查表對某一工作環境內的作業活動進行安全檢查,以辨識其間是否存在風險源的方法。安全檢查表一般由安全科組織相關專業人員、管理者、操作人員共同編制,并行文下發生各有關科室,作為進行風險源辨識的依據。安全檢查表通常采用以下格式:序號檢查項目檢查內容檢查方法檢查結果檢查意見備注123各科室、各施工隊在風險源辨識的過程中應充分考慮辨識空間內常規和非常規的活動,所有進入作業現場人員的活動,作業現場內所有的設施,風險情況發生的時態、狀態、類型;以及風險源的分布,傷害方式和途徑。4.組織風險評價4.1各科室、各施工隊負責其職責范圍內的風險評價。4.2風險評價的過程項目部應組織相關專業人員組成風險評價小組。風險評價小組成員在投入評價工作前應接受相關知識的培訓。風險評價小組應針對《風險源清單》中的每一風險因素逐一做出風險程度評價。風險評價小組應將風險評價的結果填入《風險評價表》中。4.3風險評價依據不符合法律法規及其他要求曾發生過事故,仍未采取有效控制措施相關方合理抱怨或要求直接觀察到的危險4.3風險評價的方法風險評價采用作業條件危險性評價法。把事故發生的可能性作為L,把暴露于風險環境的頻繁程度作為E,把發生事故產生的后果作為C,根據不同情況和可能性賦予不同分值,將L、E、C分數值相乘,得出之積為D,再根據D的分數不同確定不同的風險等級。作業條件危險性評價準則如下表:發生事故可能性(L)分數值事故發生的可能性分數值事故發生的可能性10完全可能預料0.5很不可能,可以設想6相當可能0.1極不可能3可能,但不經常1可能性小,完全意外暴露于危險環境的頻繁程度(E)分數值暴露于危險環境的頻繁程度分數值暴露于危險環境的頻繁程度10連續暴露2每月一次暴露6每天工作時間暴露1每年幾次暴露3每周一次暴露或偶然暴露?0.5非常罕見的暴露發生事故產生的后果(C)分數值發生事故產生的后果分數值發生事故產生的后果10010人以上死亡7嚴重403-9人死亡3重大,致殘151-2人死亡1引人注目在評價風險的過程中應充分考慮在假定控制計劃或現行控制措施一旦失敗后所造成的結果。5.確定風險分級5.1風險評價小組負責確定風險分級。5.2確定風險分級的過程安全科根據風險評價的結果和風險等級劃分標準確定風險分級。5.3風險等級劃分準則依據作業風險性評價的結果將風險劃分為5級:劃分標準如下表所示:風險級別D分數值危險程度一級<70稍有危險、可以接受二級70—160一般危險、需要注意三級160—320顯著危險、應該整改四級>320高度危險、立即整改6.判定重大風險因素6.1安全科負責判定重大風險因素。6.2安全科依據風險分級的結果和重大風險因素判定準則,斷定重大風險因素。6.3重大風險因素判定準則風險因素的風險級別為3級以上時,該風險因素為重大風險因素。項目部安全生產領導小組認為的風險因素。本年度發生傷亡事故的風險因素。7.實施風險控制策劃7.1各科室、各施工隊負責實施職責范圍內的風險控制策劃。7.2風險控制策劃的過程:各科室、各施工隊應針對每一重大風險因素的特性及風險控制原則,確定對該重大風險因素的控制途徑和控制措施。經安全生產領導小組批準后下發執行。8.風險控制的原則風險控制原則是指風險控制的主導思想如下表所示:風險級別風險程度控制原則一級低度無需采取措施,且不必保持記錄二級中度不需另外的控制措施,需要監測來確保控制措施得以維持三級高度努力降低風險四級極高緊急行動降低風險9.風險控制的途徑風險控制途徑是指風險控制措施選擇的順序如下圖所示控制措施選用順序風險程度人員防范

降低風險

消除風險個體防護管理控制措施工程技術控制措施將危害與人員隔離改用低危害性物質防止使用危害性物質10.風險控制的措施風險控制的措施是指消除風險的方法與手段分為管理措施和工程措施兩類,包括針對具體重大風險因素采取:A、制定管理目標?B、制定控制目標?C、制定管理方案D、編制運行制度?E、編制操作規程?F、編制作業指導書G、強化現場監管H、做好應急準備?I、保持現有措施更新風險源辨識、風險評價和風險控制策劃的相關信息安全科負責組織風險源辨識、風險評價和風險控制策劃相關信息的更新。風險源辨識、風險評價和風險控制策劃信息更新分為動態評審和動態更新兩種情況。11.定期評審安全科每年至少組織一次對風險源辨識、風險評價和風險控制策劃信息的評審,并根據評審的結果對相關信息予以更新。12.動態更新當有新的安全生產法規頒布,對安全生產有影響的設備更新、工藝過程變化等情況發生時,安全科應立即組織相關科室對風險源進行辨識、風險評價和風險控制策劃信息進行更新。風險源辨識、風險評價和風險控制策劃信息更新的方法執行本制度中相關規定。13.運行記錄《風險源清單》《風險評價表》《重大風險因素清單》?

篇3:HACCP冷菜間餐飲食品衛生的風險控制

HACCP的冷菜間--餐飲的食品衛生的風險控制

HACCP是國際食品衛生認證,餐飲的認證就是對餐飲的食品衛生的風險控制。我是上海首批通過認證的餐飲學員。通過學習和認證的過程,使我對餐飲的衛生對冷菜的衛生有了新的認識,對食品衛生的控制也有了新的認識和方法。我主要是以下面幾點去控制的。

一進貨的控制

在進包裝貨的要看清保質期產地,是否有漲包,看清物質的成分,是否含有食品衛生的禁用物質。要根據用量的大小進貨,避免長期庫存。在進散貨時,要看清貨物的質地,是否有變質,學會分辨貨物是否有潛在的食品衛生的風險。要及時的加工,對貨物的性質了解并合理的儲藏。

二加工的控制

在加工原料的時候,了解原料的特性,合理的加工,要分析在原料加工是否存在風險,這里是指化學性或物理性的風險,避免風險的發生。

三儲藏的控制

根據HACCP的要求,對冷菜的儲藏有嚴格的控制。加工的蔬菜類的產品要求控制在8小時之內,醬汁類的控制在24小時內,對油炸類的,在72小時內。對儲藏在冷才間的任何食品都要貼上標簽,注明加工人和加工日期。過期食品必須處理,而且要每天要做記錄,控制人簽名。

四溫度的控制

主要分冷菜間的溫度控制和冰箱的溫度的控制。冷菜間的溫度控制在19度以下,每天分時段做四次記錄,同樣也是對冰箱四次的溫度控制記錄,控制人簽名,對發生超控時段的出品做出相應的處理。

五消毒的控制

這里的消毒是分三方面的消毒,一就是冷菜間的工作人員衣服和手,二是空氣的消毒,三就對冷菜間的用具的消毒。對于消毒的時間,消毒的材料,消毒的物品每天兩次都要做詳細的記錄。

以上的所說的幾點是概訴,我們要會對餐飲的食品衛生潛在風險的發現,分析,控制和處理,就可以在餐飲的冷菜間衛生的管理上得心應手,使我們的工作有勝人之處了。