一、存款保險(xiǎn)制度:利率市場(chǎng)化橋頭堡,對(duì)金融改革意義重大

從學(xué)術(shù)研究的文獻(xiàn)來(lái)看,存款保險(xiǎn)制度有利有弊:

存款保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于能給儲(chǔ)戶信心保證,降低信息不對(duì)稱性,在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延上作用顯著。存款保險(xiǎn)不是單純的“付款箱”,而是一種保持金融穩(wěn)定的重要政策措施,存款保險(xiǎn)制度有助于增強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)銀行體系的信心,夯實(shí)金融體系的穩(wěn)定性。銀行機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生倒閉,存款保險(xiǎn)制度的存款清償機(jī)制可以增強(qiáng)儲(chǔ)戶資產(chǎn)的安全性,防止部分銀行危機(jī)肆意蔓延形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

但另一方面,存款保險(xiǎn)制度也有可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在顯性存款保險(xiǎn)體制下,由于儲(chǔ)戶存款保險(xiǎn)受到保護(hù),儲(chǔ)戶不必根據(jù)銀行資質(zhì)來(lái)選擇存款銀行,存款保險(xiǎn)制度保證了其存款的安全性,存款利率高低就成為儲(chǔ)戶選擇銀行的唯一標(biāo)準(zhǔn)。逆向選擇表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)更冒險(xiǎn)的銀行自然愿意提供更高利率,能夠吸收更多的存款,而穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行反而會(huì)被市場(chǎng)淘汰。道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在存款保險(xiǎn)制度的存在使得銀行幾乎不會(huì)受到儲(chǔ)戶的監(jiān)督,因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險(xiǎn)投資之中,以獲取高額的回報(bào)。

但中國(guó)國(guó)情存在一定特殊性,與歐美情況不同的地方在于存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上是將過(guò)去政府對(duì)存款隱性擔(dān)保顯性化了。推出存款保險(xiǎn)的意義反而是為了打破剛性兌付,弱化政府擔(dān)保。可見(jiàn),存款保險(xiǎn)是利率市場(chǎng)化的橋頭堡,對(duì)金融改革意義重大。

從影響來(lái)看,存款保險(xiǎn)制度可能會(huì)使得大額存款部分向經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的大行和其他理財(cái)、信托、保險(xiǎn)產(chǎn)品分流。小行只能選擇將資產(chǎn)質(zhì)量下沉、發(fā)展中間業(yè)務(wù)或者直接面對(duì)利差收窄的事實(shí)。

二、存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì):如何規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)是核心

存款保險(xiǎn)制度條例,是圍繞著如何確定投保機(jī)構(gòu)范圍、設(shè)定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)限額、合理融資設(shè)計(jì)和存款保險(xiǎn)定價(jià)以竟可能發(fā)揮存款保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì),規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)的。

投保金融機(jī)構(gòu)范圍是全覆蓋。從條例看,凡是中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)的投保機(jī)構(gòu)將做到全部覆蓋。

建立存款保險(xiǎn)的初衷就是為了保障儲(chǔ)戶的利益,而沒(méi)有四大行的存款保險(xiǎn)制度很難切實(shí)保障儲(chǔ)戶的利益。四大國(guó)有銀行存款占據(jù)整個(gè)銀行體系的半壁江山,沒(méi)有四大行的參與很難籌集到充足的存款保險(xiǎn)基金,無(wú)法有效發(fā)揮存款保險(xiǎn)基金處理銀行危機(jī)的能力。如果僅將特定金融機(jī)構(gòu)納入存款保險(xiǎn)體系,比如僅建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)公司。但專門針對(duì)其他銀行建立存款保險(xiǎn)會(huì)向市場(chǎng)發(fā)出不利的信號(hào),儲(chǔ)戶會(huì)認(rèn)為該類銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大才選擇被存款保險(xiǎn)制度庇護(hù)。

所有的銀行都被強(qiáng)制納入存款保險(xiǎn)體系,經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行就有動(dòng)力去監(jiān)督經(jīng)營(yíng)激進(jìn)銀行,存款保險(xiǎn)公司也能籌集到充足的基金,提高公眾對(duì)存款保險(xiǎn)的信心。

儲(chǔ)戶存款賬戶是限額保險(xiǎn)。所謂限額保險(xiǎn),即是確定存款賠付的上限。從條例看,中國(guó)存款保險(xiǎn)制度和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)一樣,實(shí)行限額償付,最高償付限額為人民幣(6.2147,0.0062,0.10%)50萬(wàn)元。

但50萬(wàn)元的賠付標(biāo)準(zhǔn)可能對(duì)儲(chǔ)戶過(guò)度“保險(xiǎn)”。中國(guó)人均GDP約為4.2萬(wàn)元,國(guó)際上主要國(guó)家最高保險(xiǎn)限額約為人均GDP的4-5倍左右,該指標(biāo)在亞洲的平均數(shù)為4.5。考慮到通貨膨脹因素和中國(guó)直接融資的發(fā)展在全球范圍內(nèi)相對(duì)滯后,按照6估計(jì),合理的中國(guó)保險(xiǎn)限額約為20-25萬(wàn)元左右。根據(jù)央行[微博]數(shù)據(jù),50萬(wàn)可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款,絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障,不會(huì)受到損失。此外,即使個(gè)別小存款銀行破產(chǎn),央行支持其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的存款銀行“接盤”,存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行繼續(xù)得到全面保障。

有利必有弊。利:更好的保障儲(chǔ)戶利益,若賠付限額太低,恐引發(fā)存款從中小金融機(jī)構(gòu)大量流出,立即引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn),更高的賠付上限也是為中小金融機(jī)構(gòu)和日后的民營(yíng)銀行發(fā)展挪騰更大的空間。弊:補(bǔ)貼了經(jīng)營(yíng)激進(jìn)的銀行,引發(fā)逆向選擇。此外,全額保險(xiǎn)或過(guò)高的限額保險(xiǎn)也弱化了儲(chǔ)戶和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的市場(chǎng)化約束,易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然,正如條例所說(shuō),最高保險(xiǎn)限額并非一直不變。一方面,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人均GDP規(guī)模和最高保險(xiǎn)限額能夠覆蓋的存款賬戶比例是不斷變化的。另一方面,銀行危機(jī)期間,政府會(huì)考慮暫時(shí)性擴(kuò)大最高保險(xiǎn)限額以增強(qiáng)公眾對(duì)銀行的信心。

存款保險(xiǎn)公司資金來(lái)源是由投保金融機(jī)構(gòu)出資。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,存款保險(xiǎn)公司的資金來(lái)源大致可以分為兩類:第一類是政府出資,或者由中央銀行提供再貸款;第二類是向投保的金融機(jī)構(gòu)融資,比如通過(guò)征收保費(fèi)或由存款保險(xiǎn)公司發(fā)行金融債券等。

從條例上看,投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)的范圍為:在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益以及其他合法收入。可見(jiàn),中國(guó)存款保險(xiǎn)制度將主要以投保機(jī)構(gòu)繳納的保費(fèi)為主。

政府出資的存款保險(xiǎn)制度會(huì)使得存款保險(xiǎn)制度將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給納稅人,投保的金融機(jī)構(gòu)無(wú)須為其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的失敗付出額外成本,引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。而來(lái)源于投保金融機(jī)構(gòu)的融資安排能夠在很大程度上增加高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為的形成硬約束。

當(dāng)然,政府也不可能完全袖手旁觀。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,世界上多數(shù)國(guó)家和地區(qū)還是選擇了政府融資與投保金融機(jī)構(gòu)融資結(jié)合的混合融資制度。一方面,政府出資有助于提高公眾信心,減少擠兌風(fēng)險(xiǎn),此外,政府出資的存款保險(xiǎn)公司在特殊時(shí)期會(huì)有足額的資金保障儲(chǔ)戶存款的償付,防止危機(jī)肆意蔓延。另一方面,在存款保險(xiǎn)公司成立之初,為了避免金融機(jī)構(gòu)面臨太大的經(jīng)營(yíng)壓力,央行可能會(huì)提供流動(dòng)性支持,定向或全面降準(zhǔn)的可能性在上升。

存款保險(xiǎn)費(fèi)率是差別費(fèi)率。所謂單一保費(fèi)制度就是對(duì)所有投保的金融機(jī)構(gòu)都采用統(tǒng)一的保費(fèi)水平。而差別費(fèi)率機(jī)制,是根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)特征收差異保費(fèi)。

從條例上看,中國(guó)存款保險(xiǎn)制度將采用差別費(fèi)率。第九條指出,存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成,費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整,報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

預(yù)計(jì)我國(guó)會(huì)推出以基于風(fēng)險(xiǎn)的(可能的監(jiān)管指標(biāo)是資本充足率)差額費(fèi)率。有兩種類別差別費(fèi)率機(jī)制:一類是基于投保銀行類別簡(jiǎn)單確定差別費(fèi)率,比如對(duì)國(guó)有銀行、股份制銀行和城商行確定不同的費(fèi)率;另一類是根據(jù)資本充足率或多種監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計(jì)的基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率。前者還是沒(méi)有消除道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,同一類別的銀行的風(fēng)險(xiǎn)和資質(zhì)區(qū)別較大,仍會(huì)導(dǎo)致同一類別內(nèi)的“好”的銀行補(bǔ)貼“壞”的銀行;后者為投保銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供了正向激勵(lì),對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為形成約束。

但基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率也并非完美。一方面,風(fēng)險(xiǎn)高的投保金融機(jī)構(gòu)將承擔(dān)過(guò)多成本,可能使該金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)加劇惡化。另一方面,基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率可能加大金融的不穩(wěn)定性,在銀行業(yè)繁榮發(fā)展時(shí)自動(dòng)減少保費(fèi),而在銀行業(yè)低迷與危機(jī)時(shí)自動(dòng)增加保費(fèi)。

賠付時(shí)間限定為7個(gè)工作日。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款,比原來(lái)征求意見(jiàn)稿中的“及時(shí)”更為明確,儲(chǔ)戶更加放心。

三、存款保險(xiǎn)制度的后續(xù)影響

對(duì)銀行利潤(rùn)的影響。2014年年底,商業(yè)銀行凈利潤(rùn)總計(jì)為1.5萬(wàn)億元,我們測(cè)算的一般性存款余額約為105萬(wàn)億元,稅率以25%計(jì)。若平均費(fèi)率在0.04%-0.08%的區(qū)間,對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的凈利潤(rùn)影響約為2.5%-5%。由于一般性存款余額較大,因此,繳納保費(fèi)對(duì)銀行利潤(rùn)有一定沖擊。

對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的影響。存款保險(xiǎn)從隱性到顯性,實(shí)際上增大了存款風(fēng)險(xiǎn),大額存款可能會(huì)流向國(guó)有銀行,中小銀行會(huì)負(fù)債成本上升,但50萬(wàn)的賠付上限還是為日后的民營(yíng)銀行的推出和發(fā)展挪騰了空間。存款保險(xiǎn)制度推出和未來(lái)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快,深耕資產(chǎn)收益率更高的小微企業(yè)的銀行會(huì)受益。

對(duì)股市和債市的影響。在其他條件既定的情況下,短期對(duì)股市偏多(銀行股除外),對(duì)債市偏空。

對(duì)債市來(lái)說(shuō),首先,不存在存款保險(xiǎn)公司成立,有了更多配債資金一說(shuō)。存款保險(xiǎn)公司的資金基本源于銀行的超儲(chǔ),如果央行無(wú)降準(zhǔn)或其他寬松措施應(yīng)對(duì),那么只是發(fā)生超儲(chǔ)轉(zhuǎn)移,不存在配債資金增多的邏輯。

當(dāng)然,更重要的是,存款保險(xiǎn)制度推出預(yù)示著存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快。在經(jīng)濟(jì)總需求既定的背景下,利率市場(chǎng)化意味著銀行行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇,負(fù)債成本上升,倒逼整個(gè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好向上,金融機(jī)構(gòu)會(huì)要求收益率更高的資產(chǎn),對(duì)利率短期是利空。

如果單論銀行股,不一定是利好。存款保險(xiǎn)制度并沒(méi)有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。但正如前文所述,存款保險(xiǎn)制度將存款擔(dān)保由隱性變?yōu)轱@性,大戶對(duì)存款僅部分擔(dān)保的擔(dān)憂反而會(huì)抬高小行負(fù)債成本,銀行負(fù)債端成本競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致息差收窄。另外,存款保險(xiǎn)制度需要銀行繳納保費(fèi),有點(diǎn)類似提高存款準(zhǔn)備金,對(duì)銀行凈利潤(rùn)會(huì)產(chǎn)生負(fù)向沖擊。

對(duì)整體股市來(lái)說(shuō),存款保險(xiǎn)制度可能是一利好。存款保險(xiǎn)制度的推出有利于非銀金融機(jī)構(gòu),或使部分存款轉(zhuǎn)而流入保險(xiǎn)、券商等非銀機(jī)構(gòu),對(duì)于原先的儲(chǔ)蓄大戶,會(huì)將部分資金配置于理財(cái)產(chǎn)品、股票和信托產(chǎn)品。從這點(diǎn)看,存款保險(xiǎn)制度有利于股市增量資金入場(chǎng)。

篇2:存款保險(xiǎn)制度規(guī)范

存款保險(xiǎn)制度的作用

1、保護(hù)存款人的利益,提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度,當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí),按照保險(xiǎn)合同條款,投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助,或被接收,兼并,存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度,有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施,但它的作用卻在事前也有體現(xiàn),當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度,即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),也會(huì)得到相應(yīng)的賠償,這從心理上給了他們以安全感,從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感,進(jìn)面減少了對(duì)銀行體系的擠兌。

2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性,維持正常的金融秩序。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問(wèn)題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任,它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督,管理,從中發(fā)現(xiàn)隱患所在,及時(shí)提出建議和警告,以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于這一制度對(duì)公眾心理所產(chǎn)生的積極作用,也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延,從而促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定。

3、促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng),為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì),而中小銀行則處于劣勢(shì)地位,這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的,社會(huì)公眾獲得的利益就會(huì)小于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行,促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí),將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行,該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的,因此提供服務(wù)的優(yōu)劣,將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。

4、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)有問(wèn)題銀行提供擔(dān)保,補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救,或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并,減少社會(huì)震蕩,有助于社會(huì)的安定。

銀行存款管理

銀行存款是單位存放在銀行的資金,是單位貨幣資金的主要內(nèi)容,為加強(qiáng)管理,建立健全銀行存款管理制度,按如下辦法進(jìn)行管理:

1.加強(qiáng)銀行存款的管理。根據(jù)資金的不同性質(zhì)、用途,分別在銀行開(kāi)設(shè)賬戶,嚴(yán)格遵守國(guó)家銀行的各項(xiàng)結(jié)算制度和現(xiàn)金管理暫行條例,接受銀行監(jiān)督。

2.銀行賬戶只限本單位使用,不準(zhǔn)搞出租出借,套用或轉(zhuǎn)讓。

3.嚴(yán)格支票管理,不得簽發(fā)空頭支票。空白支票必須嚴(yán)格領(lǐng)用注銷手續(xù)。

4.應(yīng)按月與開(kāi)戶銀行對(duì)賬,保證賬賬、賬款相符。平時(shí)開(kāi)出支票,應(yīng)盡量避免跨月支取,年終開(kāi)出支票,須當(dāng)年支款,不得跨年度。

5.加強(qiáng)銀行存款的管理。銀行存款的核算、銀行存款的核對(duì),應(yīng)在結(jié)算業(yè)務(wù)中實(shí)行銀行存款轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

6.出納、會(huì)計(jì)應(yīng)按月編制銀行存款余額調(diào)解表,逐月與銀行核對(duì)余額,防止錯(cuò)賬、亂賬。

篇3:英國(guó)存款保險(xiǎn)制度

【英國(guó)存款保險(xiǎn)制度】英國(guó)存款保險(xiǎn)制度研究

英國(guó)以存款保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方共同負(fù)擔(dān)損失為特征的存款安全保險(xiǎn)制度。英國(guó)監(jiān)理當(dāng)局將其存款保險(xiǎn)制度定位為共同保險(xiǎn)制度,即在該制度下,所有損失由存款保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方各負(fù)擔(dān)部分損失。

一、存款保險(xiǎn)制度建立的背景及過(guò)程

20世紀(jì)70年代,英國(guó)經(jīng)歷了一場(chǎng)大規(guī)模的銀行危機(jī),當(dāng)時(shí)由中央銀行出面組織各大清算銀行出資建立了救援基金。該基金通過(guò)再循環(huán)存款或發(fā)放短期貸款向那些問(wèn)題銀行提供必要的資金援助。雖然該基金成功地向26家問(wèn)題銀行發(fā)放了大量貸款,并幫助他們擺脫了經(jīng)營(yíng)困境,但是這種由中央銀行與民間金融機(jī)構(gòu)通過(guò)非正式協(xié)議來(lái)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的做法,具有相當(dāng)大的不確定性和不穩(wěn)定性。存款人并不能因此得到可靠的保障,難以完全避免存款擠兌現(xiàn)象的發(fā)生。因此,英國(guó)亟須建立正式的、完善的存款保險(xiǎn)制度。

英國(guó)的存款保險(xiǎn)制度最早是根據(jù)1979年銀行法建立的存款保護(hù)計(jì)劃(dps:thedepositprotectscheme)。英國(guó)現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)計(jì)劃是由英國(guó)新的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融服務(wù)局(fsa:financialserviceauthority)于**年根據(jù)**年金融市場(chǎng)與服務(wù)法案(financialservicesandmarketsact**)建立的金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃(financialservicecompensationscheme)中的一個(gè)子計(jì)劃。金融服務(wù)管理局(fsa)將原有的存款保護(hù)計(jì)劃與1986年建筑協(xié)會(huì)法建立的建筑業(yè)協(xié)會(huì)投資者保護(hù)計(jì)劃(ips:investorprotectionscheme)、1986年金融服務(wù)法建立的投資者補(bǔ)償計(jì)劃(ics:investorcompensationscheme)、1975年投保者保護(hù)法建立的投保者保護(hù)計(jì)劃(pps:policyholdersprotectionscheme)以及友好協(xié)會(huì)保護(hù)計(jì)劃等補(bǔ)償計(jì)劃加以合并,形成由金融服務(wù)管理局(fsa)統(tǒng)一管理的的金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃(fscs)。

1979年英國(guó)銀行法提出要求于1982年成立存款保險(xiǎn)委員會(huì)(dpb),旨在建立并運(yùn)用存款保障基金,來(lái)保障倒閉銀行的存款人,所有吸收存款的金融機(jī)構(gòu)均需參加。其后制定存款保護(hù)計(jì)劃并在1987年的銀行法中被修改,銀行法指定存款保護(hù)委員會(huì)(dpb)對(duì)該計(jì)劃進(jìn)行管理,存款保護(hù)委員會(huì)(dpb)是一個(gè)法定機(jī)構(gòu),其員由英格蘭銀行和其他銀行人員組成,主席由英格蘭銀行行長(zhǎng)擔(dān)任,一般有4名兼職成員。存款保護(hù)計(jì)劃(dps)的資金來(lái)自銀行,最小資金量可以用于小銀行的倒閉和管理費(fèi)用,而較大銀行的倒閉通過(guò)從銀行征收特別費(fèi)用來(lái)獲取資金。而且存款保護(hù)委員會(huì)(dpb)有權(quán)向其他機(jī)構(gòu)借入資金。像其他類型的存款保險(xiǎn)制度一樣,存款保護(hù)計(jì)劃(dps)也是由某個(gè)銀行的倒閉而被起用。該計(jì)劃中,每個(gè)受保護(hù)的存款者可以獲得他們存款的90%的補(bǔ)償,但不得超過(guò)18000英鎊,該計(jì)劃保護(hù)的存款范圍包括以下銀行的歐盟各國(guó)貨幣和ecu存款:英國(guó)銀行在歐盟地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)、非歐盟國(guó)家的銀行在英國(guó)的分支機(jī)構(gòu);另外對(duì)于其他歐盟國(guó)家的銀行在英國(guó)的分支機(jī)構(gòu),存款保護(hù)計(jì)劃(dps)有特別的條款,就是這類銀行作為他們本國(guó)存款保護(hù)計(jì)劃的成員國(guó)可以選擇是否加入存款保護(hù)計(jì)劃(dps)。

存款保護(hù)委員會(huì)(dpb)向存款者支付了補(bǔ)償后,有權(quán)優(yōu)先于存款者從銀行的清算人處收取股息,直到賠付給存款者的費(fèi)用被還清。截至1997年dps因29個(gè)銀行的倒閉而起用,共支付存款人153萬(wàn)英鎊,其中110萬(wàn)已經(jīng)從清算所等單位收回。

鑒于英國(guó)金融業(yè)在金融全球化及金融經(jīng)營(yíng)多元化趨勢(shì)下,銀行、證券及保險(xiǎn)業(yè)藩籬逐漸打破,為強(qiáng)化監(jiān)理政策及降低監(jiān)理成本,1997年10月,英國(guó)成立了綜合性的金融服務(wù)總局(簡(jiǎn)稱fsa),以統(tǒng)一金融監(jiān)理制度,并強(qiáng)化金融監(jiān)理功能。

保險(xiǎn)業(yè)管理委員會(huì)就是該機(jī)構(gòu)整合的九個(gè)監(jiān)理機(jī)構(gòu)中的一個(gè)重要部門。自1998年6月1日英格蘭《銀行法》生效后,英格蘭銀行將其負(fù)責(zé)監(jiān)督管理銀行、批發(fā)貨幣市場(chǎng)的權(quán)力,正式轉(zhuǎn)移至金融服務(wù)管理局(fsa),至此,金融服務(wù)管理局(fsa)負(fù)起對(duì)全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)理職責(zé)。

金融服務(wù)管理局(fsa)因而取代英格蘭銀行成為英國(guó)存款保障委員會(huì)的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu),英格蘭銀行仍繼續(xù)保留對(duì)存款保障委員會(huì)提供必要的資金融通的職能。英國(guó)存款保護(hù)方案是銀行業(yè)廣泛改革的一個(gè)重要組成部分,通過(guò)強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管,并作為中央銀行對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督、管理和控制的一種強(qiáng)有力的補(bǔ)充工具。

**年英國(guó)金融市場(chǎng)與服務(wù)法(fsma,**)要求金融服務(wù)局(fsa)制定規(guī)則建立一個(gè)新的補(bǔ)償計(jì)劃使得在授權(quán)公司不能夠或可能不能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)者的要求權(quán)時(shí),對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行補(bǔ)償。金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃整合了英國(guó)的八個(gè)保障基金,并將其分為三個(gè)子計(jì)劃。

金融服務(wù)管理局(fsa)需要一個(gè)部門或機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)這項(xiàng)任務(wù),對(duì)補(bǔ)償計(jì)劃進(jìn)行實(shí)施和管理,這個(gè)機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs):financialservicescompensationschemelimited),通過(guò)制定制度來(lái)讓金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)對(duì)個(gè)人消費(fèi)者和小企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)償,重點(diǎn)保護(hù)最需要保護(hù)的人,而這些補(bǔ)償計(jì)劃中制度是金融服務(wù)管理局(fsa)用以實(shí)現(xiàn)其法定目標(biāo)的重要途徑。

二、英國(guó)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)特征

1.機(jī)構(gòu)的特征

金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)除了具有上述的執(zhí)行金融服務(wù)管理局(fsa)所制定的補(bǔ)償計(jì)劃的功能和特點(diǎn)外,其他方面的運(yùn)行功能是金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司在公司法規(guī)定的條款下進(jìn)行的,金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)具有一般公司的特點(diǎn)。此外金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)有權(quán)要求消費(fèi)者或機(jī)構(gòu)提供信息。同時(shí)金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)也向權(quán)利要求者或潛在的權(quán)利要求者提供金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)的工作方式,以及在進(jìn)行權(quán)利要求時(shí)消費(fèi)者應(yīng)遵守的規(guī)則。

金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃公司(fscs)是一個(gè)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu),具有商業(yè)公司的所有特點(diǎn)。但金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)又同時(shí)是隸屬金融監(jiān)管局(fsa)的下屬獨(dú)立法人機(jī)構(gòu),在職能上僅擔(dān)任金融服務(wù)管理局(fsa)委任的存款賠付。

金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)屬于英國(guó)政府公營(yíng)機(jī)構(gòu),由英國(guó)監(jiān)管當(dāng)局金融監(jiān)管局(fsa)提供工作人員。

金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)執(zhí)行的是單一存款保險(xiǎn)的功能,主要負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)基金的收集和管理,以及保險(xiǎn)的理賠工作:設(shè)立及維持存款保護(hù)補(bǔ)償計(jì)劃;負(fù)責(zé)存款保護(hù)補(bǔ)償計(jì)劃基金的管理和使用;評(píng)估及收取保費(fèi)及逾期繳付費(fèi);決定存款人及其它人獲得補(bǔ)償?shù)臋?quán)利;向存款人支付補(bǔ)償;向金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)成員支付保費(fèi)的回扣或退回。

金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)有權(quán)獲取存款補(bǔ)償計(jì)劃成員的信息,一般該工作由金融服務(wù)管理局(fsa)代表金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)執(zhí)行,金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)獲取存款保險(xiǎn)補(bǔ)償計(jì)劃成員受保護(hù)存款的信息,用以計(jì)算保費(fèi)征收額度,金融服務(wù)管理局(fsa)就這些信息與金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有