一、商業銀行存款保險制度的概念

商業銀行存款保險制度作為一種金融保障制度安排,是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構,各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,建立存款保險準備金,當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時,存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護存款人利益,維護銀行信用,穩定金融秩序的一種制度。

真正意義上的商業銀行存款保險制度始于20世紀30年代的美國,當時為了挽救在經濟大蕭條沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系,美國國會在1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法案》,聯邦存款保險公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險的政府機構于1933年成立并于1934年開始實行存款保險,以避免擠兌,保障銀行體系的穩定,開啟了世界上存款保險制度的先河。美國聯邦存款存款保險制度也成為了現代金融體系中運作歷史最長、影響最為深遠的商業銀行存款保險制度,并在隨后的數十年中不斷完善和探索,積極適應金融創新、經濟形勢的變化,在保障存款人經濟利益、維護商業銀行金融體系穩定以及金融監管檢查和金融風險控制和預警方面起到了十分重要的作用。

二、我國商業銀行存款保險制度的發展歷程

1、初步探索階段:加強存款保險制度問題的調查研究工作

早在1993年《國務院關于金融體制改革的決定》中首次提出要“建立存款保險基金,保障社會公眾利益”。1995年我國人民銀行就商業銀行存款保險制度建設進行了初步試點和準備工作。1997年底,人民銀行組織成立了存款保險制度研究課題組,著手研究我國商業銀行存款保險制度。從存款保險制度誕生到1993年的近60年間,全世界共有48個國家相繼建立了存款保險制度。1994年5月,歐盟制定了《歐盟存款保險計劃指導原則》加速了歐盟成員國存款保險制度的建立和規范。從1994年到2003年的10年間,全世界又有42個國家建立了存款保險制度,逐漸加速的趨勢。截止目前,全世界已有超過110個國家建立了存款保險制度。

2004年以來中國銀行業改革和重組取得顯著成效,存款保險制度的推進工作也明顯加快,人民銀行已會同有關部門開始存款保險方案的論證設計和相關法規起草工作。同年4月,中華人民銀行金融穩定局存款保險處掛牌,并于年底開始起草《存款保險條例》。

2005年,中華人民銀行首次發布的《中國金融穩定報告》中提出要加強金融基礎設施和制度建設,改善金融生態環境。其中的重要內容是建立存款保險制度、證券投資者保護制度和保險保障制度。同年4月,人民銀行對中國存款類金融機構的存款賬戶結構進行了詳細的抽樣調查,為存款保險制度設計提供了依據,同時還征求并吸納了主要存款類金融機構對建立符合中國國情的存款保險制度的意見。

2、實質構建階段:社會各界達成對存款保險制度共識,努力構建存款保險制度

2006年國家十一五規劃綱要明確提出,要規范金融市場退出機制,建立相應的存款保險、投資者保護和保險保障制度。隨后,中華人民銀行在2006年底發布的《2006年金融穩定報告》中,指出了加快存款保險制度建設、健全金融風險處置長效機制的必要性,并詳細闡述了所要重點研究的存款保險機構的職能、存款保險的成員資格、存款保險的基金來源、最高賠付限額、費率制度安排等細節問題。

2007年1月19日第三次全國金融工作會議在北京召開,這次會議上將商業銀行存款保險制度建設提到議事日程上來,推動存款保險立法,加快建立功能完善、權責統一、運作高效的存款保險制度已正式列入中華人民銀行當年的工作日程,但后來因為全球金融危機又被暫時擱置。

一般而言,很多國家都是在經歷了經濟金融危機之后才開始考慮建設存款保險制度的,因為在金融危機過后很多國家都會對本國的金融監管進行反思和重新審視,對風險暴露嚴重的部分會進行完善,制定新的風險管控措施,努力構建全社會的金融安全網。當今世界,金融安全網包括三大支柱,第一支柱是審慎監管者,第二支柱是最后貸款人,第三支柱是投資者保護機制。在投資者保護機制方面,目前中國有了證券投資、保險保證基金,缺的就是商業銀行存款保險制度。

雖然我國長期以來對商業銀行都采取了十分嚴格的監管措施,具有較為完善的監管政策和監管標準,并積極與國際標準接軌,落實巴塞爾III協議的監管要求,但是在保護商業銀行儲戶利益、特別是中小儲戶利益方面還與其它國家和地區存在著一定的差距。目前我國的商業銀行會按照人民銀行的規定繳納存款準備金,并根據金融會計準則計提貸款損失準備和銀行資產損失準備等風險資本金,但是這些儲備資金的目的都是為了維持金融系統的穩定性,強調經濟宏觀調控的職能,調節銀行系統的整體流動性,提高銀行抵御風險的能力,發揮逆周期的宏觀審慎管理的作用,而商業銀行存款保險制度主要通過保險功能來保障存款人利益,通過穩定中小金融機構達到穩定整個金融系統的作用。

2010年初,國務院決意加快建立存款保險制度,由人民銀行牽頭制定詳細方案。當時是想按照分布走的設想,先在央行內設一個存款保險基金,而非作為實體的存款保險公司;先臨時性推出“全額保險”,將來再過渡到“限額保險”。待到未來條件成熟時,再設立完全獨立的存款保險公司。存款保險機構的保險基金由各投保銀行按照存款的一定比例交納。

2011年國家在十二五規劃綱要中指出將深化金融體制改革,全面推動金融改革、開放和發展,構建組織多元、服務高效、監管審慎、風險可控的金融體系,不斷增強金融市場功能,更好地為加快轉變經濟發展方式服務。十二五規劃綱要中明確提出要加快存款保險制度的建立,被視為深化金融體制改革的題中之意。

2012年1月第四次全國金融工作會議提出“要抓緊研究完善存款保險制度方案,擇機出臺并組織實施。2012全國兩會期間的《政府工作報告》中提到,2012年政府工作重點之一是”推動實施銀行業新監管標準。推進建立存款保險制度。深化利率市場化改革?！?012年7月16日,人民銀行在其發布的《2012年金融穩定報告》中稱,我國推出存款保險制度的時機已經基本成熟,2013年將積極研究論證制定《存款保險條例》。同年9月,《金融業發展和改革”十二五“規劃》指出,在”十二五“期間要建立完善存款保險制度及金融機構市場退出機制,建立健全存款保險制度,加快存款保險立法進程,擇機出臺《存款保險條例》,明確存款保險制度的基本功能和組織模式。

3、加速推出階段:推出存款保險制度時機成熟,加快立法協調工作,存款保險制度呼之欲出

2005年央行首次將”加快建立我國存款保險制度“的詳細方案上報國務院,這個方案的基本框架包括明確規定存款保險限額;實行強制存款保險,防止出現逆向選擇;存款保險機構由政府管理并具有履行職能所需要的職權;實行事前征收保費方式累積基金;實行差別費率,促進金融機構公平競爭。但由于當時各部委對存款保險制度出臺的時機和具體費率設定等核心內容的一直存在爭議,大銀行對參與存款保險制度的積極性不高,存款保險制度一直處于徘徊狀態。2009年9月央行第二次上報存款保險方案之時,中國銀監會曾以農信社仍處于深化改革之中,可能會受到較大沖擊為由,對存款保險制度推出的時機持保留意見。2010年末,央行第三次上報存款保險方案,由于決策當局覺得時機不成熟,一直未予批復。

當前從總體來看,我國宏觀經濟運行平穩,商業銀行體制改革進展順利,金融業gg開放將進一步深化,監管水平不斷提高,存款保險制度的推行成本較低,建立存款保險制度的時機已經成熟,我國的經濟形勢決定了對存款保險制度的需要越來越迫切。2013年5月中華人民銀行發布《2013年中國金融穩定報告》,其中對長期存在爭議的存款保險制度作出了最為詳盡的評估,存款保險制度被認為是金融系統中的一個重要組成部分,要扎實推進存款保險制度建設。在5月24日發布的《關于2013年深化經濟體制改革重點工作的意見》文件中明確指出年內在金融改革方面要穩步推進利率匯率市場化改革,且要求推進制定存款保險制度實施方案,建立健全金融機構經營失敗風險補償和分擔機制,形成有效的風險處置和市場退出機制。

目前全世界主要有三種商業銀行存款保險制度,第一種是以美國、英國和加拿大為代表,由政府出面設立存款保險機構,除了負責賠付外,還負責監管等;第二種以日本和比利時為代表,由政府和銀行聯合成立存款保險機構;第三種是以德國和法國為代表,銀行出資自己成立存款保險機構。

而在保險方式的選擇上,英國、日本和加拿大采取強制保險方式,德國和法國采取自愿保險的方式,美國則采取自愿與強制相結合的方式。強制性存款保險就是說所有存款類金融機構都必須參加保險,而不管其經營狀況如何,經營狀況上的差異只體現在所收保費的費率上,實行所謂基于風險的差別保費費率。1995年全球實行強制性存款保險的國家和地區只有26個,占所有實行存款保險制度國家的55%,而目前,共有74個國家實行強制性保險,占比上升到93%,并且,近年來新建立存款保險制度的國家均采用了強制性存款保險方式。在存款保險的賠付額方面,現階段世界上絕大多數國家采取確定存款賠付上限的限額保險制,僅部分國家在危機時期采取過全額保險計劃。

據預測,中國的商業銀行存款保險制度將先由央行成立存款保險基金,由各家商業銀行上繳保費。每個銀行賬戶保險上限初定為50萬元人民幣。對于實行保險金額上限設定,主要是考慮了當前銀行機構的保費承擔水平,防止道德風險和逆選擇的產生。商業銀行存款保險制度主要是要保護”兩小“,即中小儲蓄的存款利益和中小銀行的公平競爭。對于大額定期儲蓄,今后可以通過市場化的運作方式由保險公司進行承保,采取儲戶根據自己意愿投保銀行存款責任險的方式對大額存款進行保險保障。而對于我國的存款保險制度是否一開始就實行差別化費率,業界觀點不一,其中的主流觀點認為,中國將先實行簡化的分類差別保險費率,按商業銀行屬性分為國有大行、股份制銀行、城商行和信用社,分別適用不同的費率水平,條件具備后,再過渡到風險差別費率。我國商業銀行存款保險制度的實施意味著允許商業銀行倒閉破產的開始,而允許銀行破產是中國金融體系最大的改革。

三、我國建立商業銀行存款保險制度的意義所在

1、實現存款保險制度由政府隱性擔保向保險機構顯性擔保的徹底轉變,明確商業銀行在市場經濟中的法人地位

目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性存款保險和顯性存款保險兩種。隱性的存款保險制度則多見于發展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中,指國家沒有對存款保險做出制度安排,但在銀行倒閉時,政府會采取某種形式保護存款人的利益,因而形成了公眾對存款保護的預期。由于長期以來我國的銀行類金融機構中一直是國有銀行占據絕對主導地位,對金融體系的穩健運行起到決定性作用,政府也就一直承擔著儲戶存款的隱性擔保職能。

顯性存款保險制度是指國家以法律的形式對商業銀行存款保險制度的相關問題做出明確規定,明確銀行倒閉時存款人的賠付額度,穩定存款人的信心,同時建立專業化的問題處置機構,以明確的方式迅速有效地處置有問題銀行,節約處置成本。同時,在顯性存款保險制度下各家商業銀行需要向存款保險機構繳納保費,事先進行基金積累,以用于賠付存款人和處置銀行,這些做法都有助于增強銀行體系的市場約束,明確銀行倒閉時各方的責任。

隨著我國的國有銀行股份制改革上市工作完成、我國金融改革步入深水區,商業銀行的市場競爭性角色凸顯,政府不應再為商業銀行的市場化經營承擔著隱性擔保的職責。中國金融體系的發展,已經到了這一時刻,即通過推出存款保險制度,為銀行破產建立通道,打破中國巨額存款資金的”本金無風險“的安全機制,為直接融資市場的繁榮奠定堅實的基礎。只有將資金的本金風險放大,才能真正建設結構優化的金融體系。

2、明確商業銀行存款的風險屬性,允許銀行破產,約束商業銀行的經濟行為,避免貨幣過度擴張

長期以來,人們都將我國的商業銀行存款視為無風險資產,即使銀行在經營過程中出現問題也會有政府來為此買單,而無需承擔或較少承擔破產后的損失賠償責任,這就極其容易助長商業銀行的道德風險。貨幣是一種特殊的商品,銀行經營的正是貨幣這一特殊商品,而銀行卻無需為吸收的存款付出額外的風險溢價,這就加大了商業銀行盲目進行貨幣擴張、過度信貸投放的利益驅動,從而加大了貨幣乘數,更有可能為金融系統帶來潛在的不穩定性風險。

我國商業銀行一直在金融體系里占據主導地位。由于銀行資產的擴張具有很強的貨幣乘數效應,銀行業的大發展導致中國陷入一種不可持續的貨幣發行機制。貨幣有狹義和廣義之分,狹義貨幣M1是指流通中的現金加銀行的企業活期存款,廣義貨幣M2則是指M1再加上居民儲蓄存款和企業定期存款。近年來,我國M2存量呈現加速上漲態勢。2000年時,M2約為13萬億元,至2008年還未達到50萬億元,但自2009年起,每年跨越一個十萬億級臺階,2012年已達97.4萬億元,截止目前已經突破100萬億。事實是,我國的M2已超越美國,成為全球M2量級最大的國家,是美國的1.5倍。中國經濟的高速增長,需要有一定規模的M2支持。然而,目前我國M2占GDP比重已經高達190%,這一比重的不斷上升反映了中國經濟投資效率日益低下、經濟貨幣化程度不斷加深的現實問題,突顯我國經濟結構轉型箭在弦上,迫在眉睫。我國廣義貨幣的過快增長對于價格的穩定及經濟健康發展并無益處,其背后暴露出的是當前我國不合理的融資模式和增長模式等深層次問題。

目前若要確保中國經濟持續健康發展,就必須要系統性全盤思考如何降低M2,如何降低貨幣乘數,如何降低銀行業的重要性,如何降低信貸在社會融資總量中的高比例等一系列現實課題。只有實現這些,才能構想一個今后十年M2可控的未來。而實現這一設想,最根本的路徑即是推出商業銀行存款保險制度并允許銀行破產,賦予銀行存款本金風險,將超過一定限額的銀行存款從社會主體的”無風險資產“推動為”風險資產“,系統性削弱銀行體系的資產創造能力,并真正推動貨幣創造效應低的債券市場的健康發展。

3、利率市場化成為金融改革主流,推進存款保險制度勢在必行

作為我國金融業深化改革的一個方向,利率市場化無疑是提升金融市場效率的必然之舉。由于我國銀行和信貸市場占金融比重太大,只有利率市場化,才能真正改善信貸的質量、效率,提高風險價格,加強商業銀行的風險管控工作,強化商業銀行合規穩健的經營意識。

1996年我國以放開同業拆借市場利率為突破口,正式啟動了利率市場化改革。1997年放開銀行間債券回購和現券交易利率,1998年又放開銀行間市場政策性金融債、國債發行利率,放開債券市場利率被視為是推進利率市場化的重要一步。2003年之前,銀行貸款定價權浮動范圍限制在30%以內,而2004年貸款上浮范圍擴大到基準利率的1.7倍。同年10月,貸款上浮取消封頂,下浮的幅度為基準利率的0.9倍。與此同時,允許銀行的存款利率都可以下浮,下不設底,但不可較基準利率上浮,這也就是當時所謂的”貸款管下限,存款管上限“,商業銀行人民幣貸款定價權逐步放開,但人民幣存款定價權卻沒有得到有效釋放。截止2004年底人民銀行采取分步走的方式逐步放開了國內商業銀行外幣存貸款利率,使得我國外幣存款較人民幣存款率先實現利率市場化。2007年1月4日上海銀行間同業拆放利率(SHIBOR)正式運行,標志著我國市場基礎利率建設工作進入實質摸索階段。

2012年我國人民幣利率市場化又邁出實質性步伐,人民銀行在6月8日和7月6日兩次降息,其中6月8日的降息規定,將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍,貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍。今年以來央行決定啟用公開市場短期流動性調節工具(SLO),則被市場解讀為是利率市場化的繼續邁進,隨后中國銀行間市場交易商協會取消了信用債發行價格在估值中樞上加點保護的措施,放開一級市場采取市場競爭性的方式進行定價,也被市場認為是利率市場化的側面推進。除了相關的基礎性建設會繼續推動之外,2013年存款利率的上限可能繼續放開。這些舉措都無疑彰顯著中國央行推進利率市場化的信心和決心,因為對于利率市場化有利于價格發現,糾正資金價格”雙軌制“和市場的扭曲現象,促進商業銀行的公平競爭進而提升競爭力,并形成有效的貨幣政策傳導機制的正面積極作用,業界已經達成廣泛共識。

進一步推進利率市場化,有利于強化金融機構財務約束,增強市場配置資金作用,促進經濟發展和經濟結構轉型。同樣,我們也應該正視利率市場化進程中亟待解決的一系列問題,要不斷加強SHIBOR基礎利率建設工作,早日確立統一的市場基準利率,提高債券市場的深度和廣度,構建完善的國債收益率曲線,為利率市場化提供市場定價基礎。

同時,我們也必須要前瞻性地意識到,利率市場化的深入推進必然要求商業銀行存款保險制度為其保駕護航。利率市場化后銀行間經營差異擴大,銀行業風險上升。通過建立完善的顯性存款保險制度,可有效降低擠兌風險,促進中小銀行與大型銀行公平競爭,維護金融穩定。從各國經驗看,部分國家均在利率市場化之前或利率市場化過程中建立了存款保險制度,從而有利于利率市場化以及金融自由化的進一步深入。正因如此,我國政府也必須在與金融機構和廣大金融消費者充分溝通的基礎上,盡快擇機推出存款保險制度,與金融機構破產制度共同作用,完善金融機構有序退出的機制和安排。

4、改變儲戶對銀行存款的無風險認識,發揮市場在資金配置方面的基礎性作用,合理引導資金流向債券、股票等資本市場

中國向來是一個高儲蓄率的國家。目前中國儲蓄占到GDP的50%左右。一般而言,在一個國家GDP強勁增長的同時,都將經歷儲蓄率的下降,其原因在于人們對未來的收入狀況有更好的預期。然而,中國在GDP增長保持強勁的同時,儲蓄率始終維持高位。顯然,中國傳統的儲蓄習慣、勤勞節儉的儒家文化和規避借貸的心理不能夠成為我國居民儲蓄率居高不下的唯一原因,普通民眾在不同人生階段面臨較大的財務支出壓力、政府對社會保障和教育體系的支持有待加強以及銀行儲蓄存款以外的有限的投資渠道才是影響中國高儲蓄率的重要成因。

中國的儲戶從來不會懷疑商業銀行的信用問題,這并不表示國內的商業銀行運行穩健、風控嚴密,而是因為儲戶始終認為政府會為銀行的經濟行為承擔無限連帶擔保責任,因此儲戶的存款也會受到政府很好的保護,不會存在本金損失的風險。從這一層面而言,銀行就會因為逐利產生利益驅動,而一旦銀行由于經營不善而破產倒閉,政府為了穩定社會經濟和金融秩序,絕對不會袖手旁觀,這也會更加助長商業銀行的道德風險,進入利益驅動-信貸擴張-不良資產-政府救助的違背市場經濟基本規律的怪圈循環。因此,我國必須以盡快推進商業銀行存款保險制度為切入口,持續加強輿論宣傳教育,讓儲戶對商業銀行的風險有清楚的認識,盡快打消銀行存款是無風險資產的陳舊觀念,通過加強引導,逐步讓市場在資金配置中發揮基礎性作用,讓更多的非銀行金融機構能夠參與到公平競爭中來,讓民營資本參與到金融改革中來,進而增加我國金融機構的活力,提升金融機構抵御風險的控制力和市場化經營的競爭力,逐步提高直接融資在社會融資中的所占比重,積極培育和發展債券、股票等直接融資市場,拓寬社會公眾的資金投資渠道和方式,加強金融機構體系的全方位建設工作。

5、增強社會公眾對我國銀行業的信心,維護儲戶的金融利益和金融系統的整體穩定

長期以來,我國商業銀行的盈利模式主要是通過凈息差實現的,零售業務和中間業務還尚未成為構成商業銀行利潤的主要來源,正是由于這種高資本消耗、高成本投入、高風險投放的粗放型發展方式,使得我國銀行業利潤來源的維持面臨著極大的挑戰。在經濟環境趨好的時候,銀行通過增加信貸投放實現超額利潤,而當經濟環境惡化之時銀行不良資產增加,經營風險空前釋放,存款擠提和擠兌風險陡升,給金融體系的穩定帶來了極大的風險隱患,讓社會公眾對商業銀行的信心缺失,因為在銀行業集體暴利的背后,隨著一件件金融機構大案要案的浮出水面,暴露出來的竟是銀行內部脆弱不堪的風險管控。

金融業處于國民經濟體系的核心和中樞,其地位和作用不言而喻,而銀行類金融機構又首當其沖,必須要讓社會公眾對商業銀行有信心,這不僅要求商業銀行加強內部管理,完善風控體系,優化業務結構,改善資產質量,轉變發展方式,強化社會責任,還必須要有相配套的政策措施一同推進,商業銀行存款保險制度就是加強社會公眾對銀行信心的有力推手,有助于維護金融系統的整體穩定性。

商業銀行存款保險基金將由政府注資和保費收入共同組成。根據國際存款保險的經驗,存款保險基金的來源主要包括自有資金、收取保費、投資收入和借款等方面。我國的商業銀行存款保險制度很有可能發展成為重要的金融監管工具。短期內央行會以簡單分類作為劃分存款保險費率的依據。但中長期來看,實行風險差別費率就賦予了未來的中國存款保險公司以一定的監管職責或權限,存款保險制度與銀行經營風險掛鉤,使得我國商業銀行未來受到來自監管部門的監管也將得到進一步的加強。

6、為商業銀行退出市場提供安全有效的路徑,有利于構建商業銀行破產退出機制

商業銀行存款保險制度的核心就是在于通過建立市場化的風險補償機制,合理分攤因金融機構倒閉而產生的財務損失。1998年6月21日,中華人民銀行發出公告:由于海南發展銀行不能及時清償到期債務,根據《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國公司法》和中華人民銀行《金融機構管理條例》,中華人民銀行決定關閉海南發展銀行,停止其一切業務活動,由中華人民銀行依法組織成立清算組,對海南發展銀行進行關閉清算;指定中國工商銀行托管海南發展銀行的債權債務,對其境外債務和境內居民儲蓄存款本金及合法利息保證支付,其余債務待組織清算后償付。

海南發展銀行的關閉,對海南的金融形象造成了破壞。海南發展銀行是建國以后中國大陸第一家因經營管理不善而關閉的銀行,也是到目前為止唯一的一家。中華人民銀行為了清償居民儲蓄及合法利息等債務,提供了40億元人民幣的再貸款。海南發展銀行關閉的時候雖然符合破產的條件,但是由于中華人民共和國的有關規定,并沒有稱其為破產,并在之后的清算工作也與一般破產清算有所不同。由此也可以反映出我國長期的隱性存款保險制度是一項成本很高的制度,隨著我國金融市場的發展,越來越需要通過立法建立顯性的商業銀行存款保險制度。

商業銀行破產是指商業銀行依照一定的程序停止經營、清理債權、清償債務、喪失民事權利能力和民事行為能力、喪失法人資格從而退出市場的過程。商業銀行存款保險制度的推出可以為商業銀行因經營不善而退出市場提供安全而有效的路徑選擇,最大限度保護中小儲戶的經濟利益,降低政府及監管機構的財政及資金支出,最大限度避免社會不穩定因素的出現。構建我國商業銀行的破產退出機制是實現我國商業銀行按照市場化方式組建和運營的必然選擇,這一措施有助于提高商業銀行對風險管控的重視程度,提升商業銀行的綜合實力和競爭力,有利于銀行業資源的全面優化配置,真正實現優勝劣汰,讓優秀的商業銀行脫穎而出,維護銀行業的穩健運行。

篇2:中醫院基本醫療保險診療工作制度

中醫院基本醫療保險診療工作制度

為了做好廣大參保人員的醫療服務,保證我院醫療保險診療工作的有序開展,根據《浙江省基本醫療保險暫行規定》及其相應配套的有關文件精神,結合我院實際情況,特制訂以下管理制度。

一、我院為市基本醫療保險定點醫院。醫療保險辦公室為我院基本醫療保險工作的日常管理機構,負責市、區各級基本醫療保險的管理、協調工作。

二、門診就醫管理

(一)病人來院就診,工作人員應主動詢問是否為參保人員。

(二)醫保病人來院就診應持醫?？ê妥C歷本到窗口掛號、收費。規定病種患者應主動出示專用證歷本。

(三)臨床醫師應嚴格按照醫保有關規定檢查、治療、用藥,并按規定認真書寫門、急診病歷,詳細記載病人檢查、診斷、用藥等情況。

三、住院管理

(一)預交款

參保人員住院時,可適當收取醫療費用預交款,預交款總額原則上應為預計醫療費用總額減去統籌基金可能撥付的余額。

(二)住院手續辦理和醫保費用結算

各種參保人員,憑本人身份證、病歷本、住院憑證,辦理住院手續。出院結帳時,統籌基金起付標準以下部分醫療費,由個人自付。統籌基金起付標準以上部分,由個人按規定比例自付。

四、轉院轉診管理

嚴格遵守醫保轉診轉院制度,轉外地條件為市級醫院多次檢查,仍未確診的疑難病癥,病情嚴重而本市市級醫院無條件診治搶救的危重病人,由副主任醫師以上?？漆t生提出轉診意見,填寫醫保轉院證明單一式二份,科主任簽字,醫務科蓋章同意后,需經醫保管理中心核準。醫保轉外地就醫規定限本省省級醫院或上海市市級公立醫院,每次轉診只能選定一家醫院。

五、家庭病房管理

患癱瘓、惡性腫瘤及80周歲(含)以上年齡行動不便,到醫院就診有困難的,可以設立家庭病床每次設床時間不超過3個月。專職醫師填寫《醫保家庭病床申請表》一式二份,醫務科蓋章同意登記后,需經醫保管理中心核準。家庭病床按正規住院規范管理,必須有病情記錄,并按時結帳。

六、特殊病房管理

特殊病種限定有惡性腫瘤的放療和化療、重癥尿毒癥透析治療、器官和組織移植后抗排異、精分癥等精神病專科治療、系統性紅斑狼瘡、再生障礙性貧血、血友病七種,如在本院進行惡性腫瘤化療,必須由?？聘敝魅吾t師以上職稱醫師提出診斷和治療意見、科主任簽字,并經醫務科蓋章認可,到醫保管理中心辦理核準手下續。經治醫師必須嚴格掌握適應癥、禁忌癥,治療期間必需的支持療法和全身反應對癥處理,應有規范的檢查記錄。

七、醫療管理

(一)用藥管理

1.參保人員就醫用藥范圍,按浙江省勞動和社會保障廳頒布發《浙江省基本醫療保險藥品目錄》執行,并根據情況適時調整。

2.參保人員使用《浙江省基本醫療保險藥品目錄》中的藥品,所發生的費用屬乙類目錄的,先由參保人員自理3%或5%(個別藥品需自理10%~30%),再按基本醫療保險有關規定支付。使用中藥飲片所發生的費用,除省內規定的基本醫療保險基金不予支付的藥品(包括單味和復方)外,均按基本醫療保險的規定支付。

3.根據病情中西藥處方量門診急性病不超過3天量;慢性病一般不超過7天量;納入規定病種的病癥及高血壓、肝炎、精神分裂癥、冠心病、肺結核、糖尿病、癌癥不超過一個月量。住院患者出院帶藥,不超過15天量。

4.對控制使用的藥品,按《浙江省基本醫療保險藥品目錄》的有關規定執行。

5.對《藥品目錄》內限定適應證的藥品,應嚴格掌握適應癥。

6.根據病情需超范圍用藥,應告知病人或家屬,經病人或家屬同意并簽字后,按自費處理,未經同意而超范圍用藥的,由處方醫生或醫療組負責。

(二)診療項目和醫療服務設施管理

參保人員就醫過程中檢查、治療、住院床位費等,均按照浙江省勞動和社會保障廳公布的《浙江省基本醫療保險診療項目和醫療服務設施目錄》的有關規定執行,如需超范圍使用醫保不支付的項目,應首先征得參保人員或家屬的同意。未經同意的,超過基本醫療保險支付范圍的,由醫療組負責。

八、醫療費用管理

嚴格執行省、市定醫療收費標準規范,有關醫療收費標準、新增收費項目和各種費用結算以及電腦明細帳設置由財務科審定。不允許有超標準、超范圍收費和漏收費等行為。

(一)如果有下列行為的應追究相關人員責任,并根據情節輕重予以相應的經濟處罰。

1.診治、記帳不校驗證歷本(卡),或弄虛作假,將非參保人員的醫療費和不應由醫療保險基金支付的費用列入基本醫療保險基金支付范圍的。

2.違反基本醫療保險用藥和診療項目、醫療服務設施有關規定的。

3.病歷記載不清楚,不完整,與發生費用不符的。

4.擅自提高收費標準,擴大和分解收費項目的。

5.采用病人掛名住院或讓病人住進超標準病房并將超標費用列入基本醫療保險基金支付范圍的。

6.以醫謀私,損害參保人員權益,增加基本醫療保險基金開支及其他違反基本醫療保險有關規定的。

(二)違反用藥管理規定者,全額退賠由此發生的藥品費用。

篇3:化工工傷保險管理制度

1、目的

為了保障因工作遭受事故傷害和患職業病的職工獲得醫療救治和經濟補償,促進工傷預防和職業康復,根據國務院《工傷保險條例》、《臺州市黃巖區工傷保險實施暫行辦法》及《勞動法》的規定,結合本單位實際,特制定本辦法,各部門及其職工必須嚴格遵照本辦法的規定執行。

2、范圍

適用于公司各級部門。

3、內容

3.1、本公司按規定向勞動保障部門申報參加了工傷保險,并按國務院《工傷保險條例》和《臺州市黃巖區工傷保險實施暫行辦法》及有關規定實施管理。

3.2、工傷管理要與事故預防、職業病預防相結合,各單位和職工必須貫徹“安全第一,預防為主,以人為本,持續發展”的方針,遵守勞動安全衛生法規制度,嚴格執行國家勞動安全衛生規程和標準,防止勞動過程中的事故,減少職業危害。

3.3、職工發生工傷或經鑒定患有職業病后,應當及時給予救治,各部門應當按國家政策規定,對受傷治愈后的職工進行傷殘等級鑒定并根據其傷殘鑒定等級,安排傷殘職工退出勞動崗位或從事適合其身體狀況的勞動。

3.4、行政部負責全公司的安全管理工作,負責對工傷事故、職業病的調查,責任的界定,并向勞動人事行政部門報告取得其工傷事故的認定結論,組織工傷職工的勞動能力傷殘等級鑒定。

3.5、工傷范圍及其認定

3.5.1、職工有下列情形之一的,應當認定為工傷:

3.5.1.1、在工作時間和工作場所內,因工作原因受到事故傷害的;

3.5.1.2、工作時間前后在工作場所內,從事與工作有關的預備性或者收尾工作受到傷害的;

3.5.1.3、在工作時間和工作場所內,因履行工作職責受到暴力等意外傷害的;

3.5.1.4、患職業病的;

3.5.1.5、因工外出期間,由于工作原因受到傷害或者發生事故下落不明的;

3.5.1.6、在上下班途中,受到機動車事故傷害的;

3.5.1.7、法律、行政法規規定應當認定為工傷的其他情形。

3.5.2、職工有下列情形之一的,視同工傷:

3.5.2.1、在工作時間和工作崗位,突發疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡的;

3.5.2.2、在搶險救災等維護國家利益,公共利益活動中受到傷害的;

3.5.2.3、職工原在軍隊服役,因戰、因公負傷致殘,已取得革命傷殘軍人證,到本公司后舊傷復發的。

職工有本條第3.5.3項情形的,享受除一次傷殘補助金以外的工傷保險待遇。

3.5.3、職工有下列情形之一的,不得認定為工傷或者視同工傷:

3.5.3.1、因犯罪或者違反治安管理傷亡的;

3.5.3.2、醉酒導致傷亡的;

3.5.3.3、自殘或者自殺的;

3.5.3.4、法律法規規定不能認定為工傷的其它行為。

3.6、職工發生傷害事故,應當在24小時內按規定和程序向公司和上級主管部門報告。人事行政部應當自事故發生之日起3日內向負責工傷認定的本地勞動保障人事行政部門報告,并填報《事故傷害報告表》。取得工傷事故的認定結論,完成工傷職工的勞動能力傷殘等級鑒定。

3.7、職工發生事故傷害或者按照職業病防治法規定被診斷、鑒定為職業病,人事行政部應當自事故傷害發生之日或者被診斷、鑒定為職業病之日起30日內,向本地勞動保障人事行政部門提出工傷認定申請。遇有特殊情況,經報勞動保障部門同意,申請時限可以適當延長。

用人部門未按前款規定提出工傷認定申請的,工傷職工或者其直系親屬、工會組織在事故傷害發生之日或者被診斷、鑒定為職業病之日起1年內,可以直接向用人單位所在地統籌地區勞動保障人事行政部門提出工傷認定申請。

3.8、經勞動保障人事行政部門認定為工傷或者視同工傷的,認定結論公司存檔,公司并按認定結論發給《工傷證》,作為享受工傷保險待遇的憑證?！豆C》應準確記載職工受傷害時間、傷害部位、職業病名稱,或經勞動能力鑒定與工傷有直接關聯的疾病等?！豆C》上的記錄任何人不得隨意涂改,經涂改的《工傷證》無效,應以原件結論為準。

3.9、勞動能力鑒定

3.9.1、勞動能力鑒定委員會由地方政府同級勞動保障人事行政部門、人事人事行政部門、衛生人事行政部門、工會組織、經辦機構代表以及用人單位代表組成。市勞動能力鑒定委員會下設勞動能力鑒定中心,區勞動能力鑒定委員會下設勞動能力鑒定辦公室。鑒定中心、辦公室掛靠同級勞動保障人事行政部門,承擔勞動能力鑒定委員會的日常工作。

工傷職工及其供養親屬勞動能力的鑒定工作均由上述部門負責,公司相關業務部門搞好協調、配合工作。

3.9.2、勞動能力鑒定委員會承擔以下鑒定或確認工作:

3.9.2.1、工傷職工勞動能力的鑒定;

3.9.2.2、停工留薪期的確認;

3.9.2.3、配置輔助器具的確認;

3.9.2.4、疾病與工傷關聯的確認;

3.9.2.5、供養親屬完全喪失勞動能力的鑒定;

3.9.2.6、職業康復的確認;

3.9.2.7、工傷職工舊傷復發的確認;

3.9.2.8、其他受委托的勞動能力鑒定。

3.9.3、工傷職工停工留薪期滿或停工留薪期內傷情處于相對穩定狀態,可由公司、工傷職工或者其直系親屬向勞動能力鑒定委員會提出勞動能力鑒定申請,填報《勞動能力鑒定表》,并提交《工傷認定通知書》或者《工傷證》、病歷及其診療資料。工傷職工或者其直系親屬申請作其他工傷鑒定(確認),應按規定提交相關資料。

3.9.4、勞動能力鑒定是指勞動功能障礙程度和生活自理障礙程度的等級鑒定。

勞動功能障礙分為十個傷殘等級,最重的為一級,最輕的為十級。

生活自理障礙分為三個等級:生活完全不能自理;生活大部分不能自理和生活部分不能自理。

傷殘待遇的確定和工傷職工的安置以評定的傷殘等級為主要依據。

3.9.5、申請鑒定的個人對當地勞動能力鑒定委員會的鑒定結論不服的,可以在收到該鑒定結論之日起15日內向市勞動能力鑒定委員會申請再次鑒定,并提交當地勞動能力鑒定委員會的鑒定結論及相關材料。

市勞動能力鑒定委員會的再次鑒定結論為最終結論。

3.9.6、自勞動能力鑒定結論作出之日起1年后,工傷職工或者其直系親屬、公司或者經辦機構認為傷殘情況發生變化的,可以向負責首次鑒定的勞動能力委員會申請復查鑒定。

3.10、工傷保險基金及工傷保險待遇

3.10.1、工傷保險基金用于下列支出:

3.10.1.1、工傷醫療費;

3.10.1.2、一至四級工傷人員傷殘津貼;

3.10.1.3、一次性傷殘補助金;

3.10.1.4、生活護理費;

3.10.1.5、喪葬補助金;

3.10.1.6、供養親屬撫恤金;

3.10.1.7、一次性工亡補助金;

3.10.1.8、輔助器具費;

3.10.1.9、工傷康復費;

3.10.1.10、勞動能力鑒定(確認)費;

3.10.1.11、按規定支付與工傷保險業務相關的其他費用。

3.10.2、職工因工作遭受事故傷害或者患職業病進行治療,享受工傷醫療待遇。

職工治療工傷應當在簽訂服務協議的醫療機構就醫,情況緊急時可以先到就近的醫療機構急救。

治療工傷所需費用符合工傷保險診療項目目錄、工傷保險藥品目錄、工傷保險住院服務標準的,從工傷保險基金支付。

職工住院治療工傷的,由公司按照因公出差伙食補助標準的70%發給住院伙食補助費;經醫療機構出具證明,報經辦機構同意,工傷職工到臺州市黃巖區以外就醫的,所需交通、食宿費用由公司按照職工因公出差標準報銷。

工傷職工到簽訂服務協議的醫療機構進行康復性治療的費用,符合本條第三款規定的,從工傷保險基金支付。

3.10.3、工傷職工因日常生活或者就業需要,經市、本地勞動能力鑒定委員會確認,可以安裝假肢、矯形器、假眼、假牙和配套輪椅等輔助器具,所需費用按照國家規定的標準從工傷保險基金支付。

3.10.4、職工因工作遭受事故傷害或者患職業病需要暫停工作接受工傷醫療的,在停工留薪期內,原工資福利待遇不變,由公司按月支付。

工傷職工停工留薪期一般不超過12個月。傷情嚴重或者情況特殊,經本地勞動能力鑒定委員會確認,可以適當延長,但延長期限不得超過12個月。工傷職工評定傷殘等級后,停發原待遇,按照本章的有關規定享受傷殘待遇。工傷職工在停工留薪期滿后仍需治療的,繼續享受工傷醫療待遇。

生活不能自理的工傷職工在停工留薪期需要護理的,由公司負責。

3.10.5、工傷職工在工傷醫療機構發生費用先由公司和職工墊付,待工傷認定后符合工傷保險基金支付范圍的費用,由勞動保障行政經辦機構予以報銷。

3.10.6、工傷職工已經評定傷殘等級并經勞動能力鑒定委員會確認需要生活護理的,從工傷保險基金按月支付生活護理費。

生活護理費按照生活完全不能自理、生活大部分不能自理或者生活部分不能自理3個不同等級支付,其標準分別為本地上年度職工月平均工資的50%、40%或者30%。

3.10.7、職工因工致殘被鑒定為一級至四級的,應當退出工作崗位,享受以下待遇:

3.10.7.1、從工傷保險基金按傷殘等級支付一次性傷殘補助金,標準為:一級傷殘為24個月的本人工資,二級傷殘為22個月的本人工資,三級傷殘為20個月的本人工資,四級傷殘為18個月的本人工資。

3.10.7.2、從工傷保險基金按月支付傷殘津貼,標準為:一級傷殘為本人工資的90%,二級傷殘為本人工資的85%,三級傷殘為本人工資的80%,四級傷殘為本人工資的75%。傷殘津貼實際金額低于當地最低工資標準的,由工傷保險基金補足差額。

3.10.7.3、工傷職工達到退休年齡并辦理退休手續后,停發傷殘津貼,享受基本養老保險待遇。基本養老保險待遇低于傷殘津貼的,由工傷保險基金補足差額。

3.10.8、職工因工致殘被鑒定為五級、六級的,享受以下待遇:

3.10.8.1、從工傷保險基金按傷殘等級支付一次性傷殘補助金,標準為:五級傷殘為16個月的本人工資,六級傷殘為14個月的本人工資。

3.10.8.2、保留與公司的勞動關系,由公司安排適當工作。難以安排工作的,由公司按月發給傷殘津貼,標準為:五級傷殘為本人工資的70%,六級傷殘為本人工資的60%,公司按照規定為其繳納應繳納的各項社會保險費。傷殘津貼實際金額低于當地最低工資標準的,按最低工資標準補足差額。

經工傷職工本人提出,可以與公司解除或者終止勞動關系,由公司按國家規定支付一次性醫療補助金和傷殘就業補助金。

3.10.9、職工因工致殘被鑒定為七級至十級的,享受以下待遇:

3.10.9.1、從工傷保險基金按傷殘等級支付一次性傷殘補助金,標準為:七級傷殘為12個月的本人工資,八級傷殘為10個月的本人工資,九級傷殘為8個月的本人工資,十級傷殘為6個月的本人工資。

3.10.9.2、勞動合同期滿終止,或者職工本人提出解除勞動合同的,由公司支付一次性工傷醫療補助金和傷殘就業補助金。

3.10.10、職工因工死亡,其直系親屬按照下列規定從工傷保險基金領取喪葬補助金、供養親屬撫恤金和一次性工亡補助金。

3.10.10.1、喪葬補助金為6個月的本地上年度職工月平均工資。

3.10.10.2、供養親屬撫恤金按照職工本人工資的一定比例發給由因工死亡職工生前提供主要生活來源、無勞動能力的親屬。標準為:配偶每月40%,其他親屬每人每月30%,孤寡老人或者孤兒每人每月在上述標準的基礎上增加10%。核定的各供養親屬的撫恤金之和不應高于因工死亡職工生前的工資。

3.10.10.3、一次性工亡補助金標準為54個月的本地上年度職工月平均工資。

傷殘職工在停工留薪期內因工傷導致死亡的,其直系親屬享受本條第一款規定的待遇。

一級至四級傷殘職工在停工留薪期滿后死亡的,其直系親屬按規定條件享受本條第一款第(1)、(2)項規定的待遇。

3.10.11、職工因工外出期間發生事故或者在搶救救災中下落不明的,從事故發生當月起3個月內照發工資,從第4個月起停發工資,由工傷保險基金向其供養親屬按月支付供養親屬撫恤金。生活有困難的,可以預支一次性工亡補助金的50%。職工被人民法院宣告死亡的,按照本條例第二十三條職工因工死亡的規定處理。

當失蹤人重新出現并經法院撤銷死亡結論的,已領取的工傷待遇應當退回。

3.10.12、職工因交通事故引起工傷,應先按交通事故處理,交通事故處理獲賠低于工傷待遇的,按工傷待遇規定補足差額。

3.10.13、工傷職工有下列情形之一的,停止享受工傷保險待遇:

3.10.13.1、喪失享受待遇條件的;

3.10.13.2、拒不接受勞動能力鑒定的;

3.10.13.3、拒絕治療的;

3.10.13.4、被判刑正在收監執行的。

3.11、本辦法所稱職工本人工資,是指工傷職工因工作遭受事故傷害或者患職業病前12個月平均月繳費工資。職工受傷前本人工資不足12個月的,按實際發生月平均工資計算;不足1個月的以參保繳費基數或本公司實際發放的、約定的日工資為基數計算。

3.12、本辦法自發布之日起施行。其它未盡事宜,按國務院、臺州市黃巖區有關工傷保險條例和政策執行。