存款保險,是指存款銀行交納保費形成存款保險基金,當個別存款銀行經營出現問題時,使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。目前,世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。

根據央行2013年底的存款情況進行了測算,可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著,絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障,不會受到損失。50萬的限額也不是固定不變的,央行稱會根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素作出調整。

超限額存款不必“搬家”

征求意見稿顯示,存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說,同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的,全額賠付;超過50萬元的部分,從該存款銀行清算財產中受償。

如果存款超過50萬,銀行出現風險會怎么辦?央行說:“實行限額償付,并不是限額以上存款就沒有安全保障了。超出最高償付限額的部分,依法從投保機構清算財產中受償。”

假設銀行出現經營倒閉風險,在存款保險制度下,政策一般是采取收購與承接等處置方式,將問題銀行的所有存款轉移到一家健康銀行,無需進入直接賠付環節,儲戶的存款可能也不會出現損失。

中華人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示,理論上說把500萬存在10個銀行是最安全的,但是我國銀行破產風險很小,沒有太大的必要將500萬存款分成10筆存入不同銀行。只是在選擇存款銀行的時候,要在眼前的利率和可能的風險之間進行綜合考量,不能只看高利率了。

保費由金融機構承擔

存款保險由金融機構繳納保費,根據征求意見稿的規定,凡是吸收存款的銀行業金融機構都要投保存款保險。這個保險并不需要儲戶掏錢交保費。

一般來說,存款保險對不同經營質量的金融機構實行差別費率。在美國,是根據參保銀行的資本和風險評級,適用不同等級的費率來繳保費,經營穩健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費。之前有中小銀行擔心費率過高增加財務負擔。

但各金融機構按多少比例繳納保費,此次征求意見稿并未明確。交通銀行首席經濟學家連平表示,從國際經驗來看,保險費率可能大體在0.015%-0.02%之間,因上交保險費而造成的銀行利潤減少比較有限。

央行也稱,存款保險制度建立后,只是小比例地向金融機構收取保費,費率水平遠低于絕大多數國家存款保險制度起步時的水平和現行水平,對金融機構的財務影響很小。

儲戶應注意“混搭”理財

存款保險制度是為儲戶的存款加上的一層保障,也是風險提示,意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。

保險限額為50萬元,那么習慣將大量資金存在一個銀行的儲戶該注意了,一旦出現風險,你的錢或將損失很多。對此,大家應該最好是把雞蛋放在不同的籃子里,“混搭”理財,降低風險的同時,或許還能增加收益。

目前市場上的理財產品種類繁多,操作簡單,投資者可以嘗試著進行多元化理財。依然傾向穩定的投資者,投資組合中無風險或低風險的產品比重較大,建議60%固定收益類產品+20%貨幣基金+20%股票等,多配置一些固定收益類理財產品,本金有保障的同時,收益更穩定;而對于激進型投資者而言,投資組合中高風險的產品所占比重較大,建議50%股票等+30%固定收益類產品+20%貨幣基金。

此外,要想獲得長期穩定收益,投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產品的組合,這是最經典的保本投資與風險投資組合。

存款保險制度的利弊

1、存款保險制度的積極影響

1)有利于防范金融風險,穩定一國金融體系。在經濟金融全球化背景下,國際金融市場動蕩加劇,頻頻發生金融*。如1994年的墨西哥金融危機,1995年的英國巴林銀行倒閉事件,1996年的日本阪和銀行倒閉事件,1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風暴,以及最近日本保險公司的頻頻破產等等,不僅嚴重影響了本國經濟的正常運轉和社會安定,還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。我國目前雖然沒有發生大規模系統性的金融*,但隨著金融市場化、國際化進程的加快,金融創新產品逐漸增多,中小型商業銀行的紛紛成立,在商業銀行內控制度不健全的情況下,銀行自身風險在逐漸增加。要防范風險,穩定金融,只能“防患于未然”,國際經驗表明,建立存款保險制度不失為防范金融風險的可行選擇之一。

2)有利于保護廣大存戶利益,總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行,其基本特征是高風險性和不穩定性,即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款,自有資金只占全部資本的小部分,在經營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時,就易引起銀行信用危機。我國金融業目前的現狀是國有商業銀行經營機制尚未完全轉變,資產負債結構不合理,風險抵御能力較差,在金融市場發育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下,實行強制性存款保險實際上也是對銀行業發展的一種強制性保護。

3)有利于革新傳統觀念,提高了公眾風險意識。長期以來,在計劃經濟體制模式下,我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險,而且收益可觀,一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經濟條件下,企業破產不僅在理論上已被公眾接受,而且在實踐中已實施,因此作為經營貨幣這一特殊商品的商業銀行所潛在的風險也應為公眾所接受。

4)有利于加強中央銀行的監管力度,減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的,一方面是在心要的情況下,執行賠償的職責,另一方面,更為主要的是為了保障整金融體系的穩定。這就要求存款保險機構要對日常的銀行經營活動進行監督,而且要定期對銀行的財務狀況進行檢查,審查其上報的統計報表和賬目。當銀行管理不善或經營非法、風險較大的業務時,存款保險機構可以提出警告,勒令整改,幫助銀行渡過難關,或促成其它銀行的并購,從而實現中央銀行的監管意圖。

2、存款保險制度的消極影響

1)存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發道德風險。一方面,存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降,特別是在利率市場化實現以后,他們就可能不顧銀行經營風險,將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面,商業銀行的風險約束機制也會弱化,在經營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。此外,在我國建立存款保險制度還有特殊問題:主要是四大國有銀行有政府為其做后盾,無償享受政府提供的保險,為了節省運行成本,顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業銀行納入這一體系,那么由于保險基金數額小、范圍狹窄,就很難保證銀行資金發生大量損失的時候對儲戶進行賠付。

2)鼓勵銀行鋌而走險。也就是說,存款保險制度刺激銀行承受更多的風險,鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道,一旦遇到麻煩,存款保險機構會挽救它們。特別是當一家銀行出現危機而又沒被關閉時,所有者便用存款保險機構的錢孤注一擲,因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構會得到實際的好處,而經營穩健的銀行會在競爭中受到損害,從而給整個金融體系注入了不穩定因素并增大了銀行體系的經營風險。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。

銀行利潤受影響但有利長遠

在存款保險制度即將推出消息的刺激下,上周五銀行板塊整體飆漲8.44%,創下當日A股單一板塊漲幅之最。其中交通銀行、中信銀行等6只個股強勢漲停。

連平表示,從存款人角度看,存款保險制度推出將改變其“政府隱性擔保、存款無風險”的固有意識,使其更加關注存款性金融機構的經營情況和風險狀況,選擇較為安全的金融機構存入資金。同時也使金融機構強化其風險意識,促使其理性攬存、理性經營。

從銀行業的市場格局看,顯性存款保險制度的建立,有利于增強存款人對中小金融機構、特別是民營銀行的信心,為其創造公平適宜的外部環境。存款保險制度一方面將打破商業銀行難以破產退出的現狀,另一方面也有利于緩解金融機構的道德風險,使其真正成為自我約束的市場主體。

興業銀行的報告觀點相對偏空,根據其測算,如果存款保險制度2014年推出,那么保費繳納將使上市銀行當年凈利潤的3%受到影響。

篇2:存款保險制度規范

存款保險制度的作用

1、保護存款人的利益,提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度,當實行該制度的銀行資金周轉不靈或破產倒閉而不能支付存款人的存款時,按照保險合同條款,投保銀行可從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助,或被接收,兼并,存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度,有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施,但它的作用卻在事前也有體現,當公眾知道銀行已實行了該制度,即使銀行真的出現問題時,也會得到相應的賠償,這從心理上給了他們以安全感,從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感,進面減少了對銀行體系的擠兌。

2、可有效提高金融體系的穩定性,維持正常的金融秩序。由于存款保險機構負有對有問題銀行承擔保證支付的責任,它必然會對投保銀行的日常經營活動進行一定的監督,管理,從中發現隱患所在,及時提出建議和警告,以確保各銀行都會穩健經營,增加了一道金融安全網。同時由于這一制度對公眾心理所產生的積極作用,也可有效防止銀行擠兌風潮的發生和蔓延,從而促進了金融體系的穩定。

3、促進銀行業適度競爭,為公眾提供質優價廉的服務。大銀行由于其規模和實力往往在吸收存款方面處于優勢,而中小銀行則處于劣勢地位,這就容易形成大銀行壟斷經營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的,社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態下的利益。存款保險制度是保護中小銀行,促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識,將存款無論存入大銀行還是小銀行,該制度對其保護程度都是相同的,因此提供服務的優劣,將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。

4、存款保險機構可通過對有問題銀行提供擔保,補貼或融資支持等方式對其進行挽救,或促使其被實力較強的銀行兼并,減少社會震蕩,有助于社會的安定。

銀行存款管理

銀行存款是單位存放在銀行的資金,是單位貨幣資金的主要內容,為加強管理,建立健全銀行存款管理制度,按如下辦法進行管理:

1.加強銀行存款的管理。根據資金的不同性質、用途,分別在銀行開設賬戶,嚴格遵守國家銀行的各項結算制度和現金管理暫行條例,接受銀行監督。

2.銀行賬戶只限本單位使用,不準搞出租出借,套用或轉讓。

3.嚴格支票管理,不得簽發空頭支票。空白支票必須嚴格領用注銷手續。

4.應按月與開戶銀行對賬,保證賬賬、賬款相符。平時開出支票,應盡量避免跨月支取,年終開出支票,須當年支款,不得跨年度。

5.加強銀行存款的管理。銀行存款的核算、銀行存款的核對,應在結算業務中實行銀行存款轉賬結算。

6.出納、會計應按月編制銀行存款余額調解表,逐月與銀行核對余額,防止錯賬、亂賬。

篇3:英國存款保險制度

【英國存款保險制度】英國存款保險制度研究

英國以存款保險當事人雙方共同負擔損失為特征的存款安全保險制度。英國監理當局將其存款保險制度定位為共同保險制度,即在該制度下,所有損失由存款保險當事人雙方各負擔部分損失。

一、存款保險制度建立的背景及過程

20世紀70年代,英國經歷了一場大規模的銀行危機,當時由中央銀行出面組織各大清算銀行出資建立了救援基金。該基金通過再循環存款或發放短期貸款向那些問題銀行提供必要的資金援助。雖然該基金成功地向26家問題銀行發放了大量貸款,并幫助他們擺脫了經營困境,但是這種由中央銀行與民間金融機構通過非正式協議來應對金融危機的做法,具有相當大的不確定性和不穩定性。存款人并不能因此得到可靠的保障,難以完全避免存款擠兌現象的發生。因此,英國亟須建立正式的、完善的存款保險制度。

英國的存款保險制度最早是根據1979年銀行法建立的存款保護計劃(dps:thedepositprotectscheme)。英國現行的存款保險計劃是由英國新的金融機構監管機構金融服務局(fsa:financialserviceauthority)于**年根據**年金融市場與服務法案(financialservicesandmarketsact**)建立的金融服務補償計劃(financialservicecompensationscheme)中的一個子計劃。金融服務管理局(fsa)將原有的存款保護計劃與1986年建筑協會法建立的建筑業協會投資者保護計劃(ips:investorprotectionscheme)、1986年金融服務法建立的投資者補償計劃(ics:investorcompensationscheme)、1975年投保者保護法建立的投保者保護計劃(pps:policyholdersprotectionscheme)以及友好協會保護計劃等補償計劃加以合并,形成由金融服務管理局(fsa)統一管理的的金融服務補償計劃(fscs)。

1979年英國銀行法提出要求于1982年成立存款保險委員會(dpb),旨在建立并運用存款保障基金,來保障倒閉銀行的存款人,所有吸收存款的金融機構均需參加。其后制定存款保護計劃并在1987年的銀行法中被修改,銀行法指定存款保護委員會(dpb)對該計劃進行管理,存款保護委員會(dpb)是一個法定機構,其員由英格蘭銀行和其他銀行人員組成,主席由英格蘭銀行行長擔任,一般有4名兼職成員。存款保護計劃(dps)的資金來自銀行,最小資金量可以用于小銀行的倒閉和管理費用,而較大銀行的倒閉通過從銀行征收特別費用來獲取資金。而且存款保護委員會(dpb)有權向其他機構借入資金。像其他類型的存款保險制度一樣,存款保護計劃(dps)也是由某個銀行的倒閉而被起用。該計劃中,每個受保護的存款者可以獲得他們存款的90%的補償,但不得超過18000英鎊,該計劃保護的存款范圍包括以下銀行的歐盟各國貨幣和ecu存款:英國銀行在歐盟地區的分支機構、非歐盟國家的銀行在英國的分支機構;另外對于其他歐盟國家的銀行在英國的分支機構,存款保護計劃(dps)有特別的條款,就是這類銀行作為他們本國存款保護計劃的成員國可以選擇是否加入存款保護計劃(dps)。

存款保護委員會(dpb)向存款者支付了補償后,有權優先于存款者從銀行的清算人處收取股息,直到賠付給存款者的費用被還清。截至1997年dps因29個銀行的倒閉而起用,共支付存款人153萬英鎊,其中110萬已經從清算所等單位收回。

鑒于英國金融業在金融全球化及金融經營多元化趨勢下,銀行、證券及保險業藩籬逐漸打破,為強化監理政策及降低監理成本,1997年10月,英國成立了綜合性的金融服務總局(簡稱fsa),以統一金融監理制度,并強化金融監理功能。

保險業管理委員會就是該機構整合的九個監理機構中的一個重要部門。自1998年6月1日英格蘭《銀行法》生效后,英格蘭銀行將其負責監督管理銀行、批發貨幣市場的權力,正式轉移至金融服務管理局(fsa),至此,金融服務管理局(fsa)負起對全國金融機構的監理職責。

金融服務管理局(fsa)因而取代英格蘭銀行成為英國存款保障委員會的負責機構,英格蘭銀行仍繼續保留對存款保障委員會提供必要的資金融通的職能。英國存款保護方案是銀行業廣泛改革的一個重要組成部分,通過強制性存款保險加強對銀行經營業務活動的監管,并作為中央銀行對銀行業監督、管理和控制的一種強有力的補充工具。

**年英國金融市場與服務法(fsma,**)要求金融服務局(fsa)制定規則建立一個新的補償計劃使得在授權公司不能夠或可能不能夠實現消費者的要求權時,對消費者進行補償。金融服務補償計劃整合了英國的八個保障基金,并將其分為三個子計劃。

金融服務管理局(fsa)需要一個部門或機構來承擔這項任務,對補償計劃進行實施和管理,這個機構是金融服務補償計劃有限公司(金融服務補償計劃有限公司(fscs):financialservicescompensationschemelimited),通過制定制度來讓金融服務補償計劃有限公司(fscs)對個人消費者和小企業進行補償,重點保護最需要保護的人,而這些補償計劃中制度是金融服務管理局(fsa)用以實現其法定目標的重要途徑。

二、英國存款保險制度的設計特征

1.機構的特征

金融服務補償計劃有限公司(fscs)除了具有上述的執行金融服務管理局(fsa)所制定的補償計劃的功能和特點外,其他方面的運行功能是金融服務補償計劃有限公司在公司法規定的條款下進行的,金融服務補償計劃有限公司(fscs)具有一般公司的特點。此外金融服務補償計劃有限公司(fscs)有權要求消費者或機構提供信息。同時金融服務補償計劃有限公司(fscs)也向權利要求者或潛在的權利要求者提供金融服務補償計劃有限公司(fscs)的工作方式,以及在進行權利要求時消費者應遵守的規則。

金融服務補償計劃公司(fscs)是一個獨立的法人機構,具有商業公司的所有特點。但金融服務補償計劃有限公司(fscs)又同時是隸屬金融監管局(fsa)的下屬獨立法人機構,在職能上僅擔任金融服務管理局(fsa)委任的存款賠付。

金融服務補償計劃有限公司(fscs)屬于英國政府公營機構,由英國監管當局金融監管局(fsa)提供工作人員。

金融服務補償計劃有限公司(fscs)執行的是單一存款保險的功能,主要負責存款保險基金的收集和管理,以及保險的理賠工作:設立及維持存款保護補償計劃;負責存款保護補償計劃基金的管理和使用;評估及收取保費及逾期繳付費;決定存款人及其它人獲得補償的權利;向存款人支付補償;向金融服務補償計劃有限公司(fscs)成員支付保費的回扣或退回。

金融服務補償計劃有限公司(fscs)有權獲取存款補償計劃成員的信息,一般該工作由金融服務管理局(fsa)代表金融服務補償計劃有限公司(fscs)執行,金融服務補償計劃有限公司(fscs)獲取存款保險補償計劃成員受保護存款的信息,用以計算保費征收額度,金融服務管理局(fsa)就這些信息與金融服務補償計劃有