第5章商業銀行的職能與組織制度

　　思考題

　　1.簡述商業銀行的職能。

　　答：(1)信用中介的職能

　　信用中介是指商業銀行通過負債業務把社會上的各種閑散貨幣資本集中到銀行，再通過資產業務把貨幣資本投向社會各部門。商業銀行是作為貨幣資本的貸出者和借人者的中介人來實現貨幣的融通和資本投資的，并從吸收資金的成本與發放貸款利息間的差額中獲得利潤。

　　通過信用中介的職能，商業銀行可以把資金從盈余單位轉給赤字單位，在不改變社會的貨幣供給的前提下，提供了擴大生產和就業的機會。

　　通過信用中介的職能，小額貨幣可以轉化為巨額資本，把貨幣從消費領域轉移到生產領域，從而擴大投資，加速社會經濟的發展。

　　通過信用中介的職能，短期資本可以轉化為長期資本，在價格規律的作用下，資本由低效率的部門轉移到高效率的部門，從而實現產業結構的優化。

　　(2)支付中介的職能

　　商業銀行的支付中介職能是指通過存款在不同賬戶間的轉移，商業銀行代理客戶完成對貨款的支付和債務的償還;在存款的基礎上，為客戶兌付現金，成為企業、機關和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。以商業銀行為中心，形成了經濟生活中無始無終的支付鏈和債權債務關系。支付中介職能大大減少了現金的使用，節約了流通費用，并加速了資金的周轉，促進了經濟的增長。

　　(3)信用創造的職能

　　商業銀行利用其所吸收的存款發放貸款，在支票流通和轉賬結算的基礎上，貸款又轉化為存款。在這種存款不提取現金或不完全提取現金的前提下，存款的反復貸放會在整個銀行體系形成數倍于原始存款的派生存款。當然，商業銀行的信用創造受著一些因素的限制，這些因素包括中央銀行的存款準備率、全社會的現金漏出率、商業銀行的超額準備率等。

　　(4)金融服務的功能。

　　商業銀行聯系面廣，信息靈通，特別是電子銀行業務的發展，為商業銀行的金融服務提供了條件，商業銀行的咨詢服務業也就應運而生。工商企業生產和流通專業化的發展，又要求把本來屬于企業的貨幣業務轉交給商業銀行，如發放工資、代理支付等。在激烈的市場競爭中，商業銀行也不斷地開拓服務領域，從多個角度為企業提供服務。不僅如此，商業銀行對個人的金融服務也在不斷深化和拓展。個人不僅可以得到商業銀行的各種貸款服務，還可以得到咨詢等各種中間性業務的服務。總之，金融服務已成為商業銀行重要的職能。

　　2.派生存款的規模與哪些因素相關?影響方向如何?

　　答：派生存款的規模的主要與下列因素有關：

　　(1)原始存款規模。原始存款越大，派生存款總量也越大。

　　(2)法定存款準備金率。法定存款準備金率越高，派生存款量越小，即其與派生存款是反比關系。

　　(3)現金漏出率。現金漏出率與派生存款總額是反比關系。

　　(4)超額存款準備金率。銀行超過法定要求保留的準備金與吸收存款額的比率，稱為超額準備金率。超額準備金率與存款總額成反比。

　　(5)存款結構。存款可以劃分為活期存款、定期存款和儲蓄存款，這三者的法定準備金率是不同的。活期存款的法定準備金率最高，定期存款次之，而儲蓄存款中的定期儲蓄存款的法定準備金率最低。當法定存款準備金率低的存款種類的比重較大時，派生存款后的存款總額較大;相反，當法定存款準備金率較高的存款種類的比重較大時，派生存款后的存款總額就較小。

　　(6)存款派生次數。派生次數的多少一般取決于存款企業對資金的利用程度，擁有資金來源的企業何時存入銀行，接受存款的銀行何時將可用資金運用出去，銀行對可用資金的利用程度等。存款派生次數越多，存款擴張總額越大;反之，則越小。

　　3.單一銀行制與分支銀行制的優缺點都有哪些?

　　答：(1)單一銀行制是指銀行業務由各自獨立的商業銀行來經營，不設立或不允許設立分支機構。

　　單一銀行制的優點是：①可以限制銀行問的吞并和金融壟斷，緩和競爭的激烈程度，減緩銀行業務集中的進程;②有利于協調商業銀行與地方政府的相互關系，使商業銀行更適合于本地區的需要;③由于不受總行的牽制，銀行的自主性較強，靈活性較大;④單一制銀行的管理層次較少，中央銀行的調控傳導快，有利于實現中央銀行的目標。

　　單一銀行制的缺點是：①由于限制了競爭，不利于銀行的發展和經營效率的提高;②單一銀行制與經濟的外向化發展相矛盾，人為地形成了資本的迂回流動;③單一銀行制的金融創新不如其他類型的銀行。

　　(2)分支銀行制是指法律允許在總行之下，在國內外設立分支機構，銀行總行統管下面眾多分行。

　　分支銀行制的優點是：①經營規模大，有利于開展競爭，并獲得規模效益;②分支行遍布各地.易于吸收存款、調劑、轉移和充分利用資金，同時有利于分散和降低風險;③分支銀行制的銀行數目少，便于國家直接控制和管理。

　　分支銀行制的缺點是：①如果總行沒有完善的通信手段和成本控制方法，銀行的經營效益會下降;②從銀行與外部關系來看，分支機構職員的調動、輪換，會使銀行失去與其服務對象的聯系;而銀行工作人員固守一地，又會形成本位主義，并且會削弱總行對分支行的控制能力。

　　4.控股公司制的銀行體制的優缺點是什么?

　　答：銀行控股公司是指通過控制和收購兩家以上銀行股票所組成的公司。

　　銀行控股公司的優點是：第一，銀行控股公司的組織形式是一種金融改革，它能使許多銀行擺脫州政府關于設立分支機構的各種限制。第二，采取銀行控股公司這種形式，可以擴大經營范圍，實現地區分散化、業務多樣化，銀行可以更好地進行風險和收益的管理。第三，銀行控股公司的股票更暢銷，可以降低融資成本。第四，銀行控股公司服務設施集中，可以節省費用開支。

　　銀行控股公司制的缺點是易于形成壟斷，不利于競爭。

篇2:銀行信用卡基礎知識試題

《信用卡基礎知識》

一、單選（每題2分）

1.信用卡產品在銀行業務中的類屬()。

A)個人信貸業務

B)借記卡業務

C)對公貸款業務

D)負債類業務

2.交易日是指：()。

A)實際交易發生的日期

B)交易金額及費用計入信用卡帳戶的日期

C)為持卡人生成賬單的日期

D)帳單所規定的該期帳單應還款項的最后還款日期

3.對于信用額度的說法，哪些觀點是不正確的()。

A)信用額度是發卡行根據持卡人的資信等級確定的

B)信用額度隨持卡人的資信變化而變化

C)信用額度是永久的，不得對其進行調整

D)信譽及資信良好的持卡人信用額度較高，反之則低

4.客戶使用我行信用卡在他行ATM提取人民幣的手續費是按照取現金額的()收取，最低10元人民幣。

A)1%

B)2%

C)3%

D)4%

5.對消費類交易，從銀行記賬日至最后還款日之間的免息還款期為多少天?()

A)21天--51天

B)20天--50天

C)15天--45天

D)25天--56天

6.當持卡人出國旅游或喬遷新居時，在一定時間內需要較高額度，可要求調高()。

A)信用額度

B)永久信用額度

C)臨時信用額度

D)總信用額度

7.我行規定，從帳單日第二天起的()天為帳戶的最后還款日。

A)10天

B)15天

C)20天

D)25天

8.信用卡逾期滯納金的收取比例為信用卡最低還款額未還部分的()%。

A)2

B)3

C)8

D)5

9.客戶使用我行信用卡在我行柜臺取溢繳款時，目前手續費是按照取現金額的()收取。

A)1%

B)2%

C)3%

D)0

10.我行信用卡系統每月為客戶結算并出帳單的日期叫做()。

A)最后還款日

B)帳單日

C)交易日

D)記帳日

11.我行信用卡客戶至少需要在()之前還夠最小還款額才能保持良好的信用記錄。

A)最后還款日

B)帳單日

C)交易日

D)記帳日

12.我行信用卡客戶在最后還款日之前至少需要還夠()才能保持良好的信用記錄。

A)賬戶中的全部欠款

B)帳單的全部金額

C)最低還款額

D)欠款的50%以上

13.信用卡透支取現的利率是每天按照取現金額的()收取。

A)百分之五

B)千分之五

C)萬分之五

D)百分之十五

14.我行信用卡中溢繳款的存款利率為存款金額的()。

A)百分之五

B)千分之五

C)萬分之五

D)零

15.下面不是信用卡行業協會的是()

A)VISA

B)JCB

C)MASTERCARD

D)CAPITALONE

16.發行國內第一張信用卡的是()。

A)中國銀行

B)工商銀行

C)建設銀行

D)廣東發展銀行

17.選擇最低還款額方式后所有交易不享受免息還款期待遇，所有交易將自()起按透支利率計收利息。

A)賬單日

B)交易日

C)記賬日

D)最后還款日

18.預授權凍結金額的有效期為自交易日起()天。

A)30天

B)45天

C)15天

D)40天

19.客戶王先生持有我行信用卡,賬單日1號,額度10000元,客戶首次用卡在6月1號消費記賬2000元,6月2號在他行ATM取現2000元,請問6月26日客戶在到期還款日時應還的最低還款額是()。

A)200

B)420

C)400

D)2220

20.我行信用卡的卡號有()位。

A)16

B)18

C)10

D)15

二、多選（每題3分）

1.信用卡按照主附關系分為()。

A)主卡

B)附屬卡

C)金普卡

D)白鉆卡

2.信用卡的主要收入來源有()。

A)年費

B)循環利息

C)刷卡手續費

D)其他手續費

3.我行已發行包括(

)等卡組織品牌信用卡?

A)中國銀聯

B)VISA

C)MasterCard

D)JCB

4.信用卡的最低還款額包括()。

A)費用和利息

B)上期最低還款額未還部分

C)當期消費、取現額的百分之十

D)超額使用部分

5.我行標準個人信用卡卡片上的凸字有()信息。

A)卡號

B)有效期

C)姓名

D)CVV2

6.若我行信用卡客戶在最后還款日之前未還夠最低還款額會收取()。

A)利息

B)滯納金

C)掛失費

D)取現費

7.就目前來講，世界最大的兩家國際信用卡組織是()。

A)JCB國際組織

B)維薩國際組織

C)萬事達卡國際組織

D)運通國際組織

8.在使用信用卡過程中，以下哪些情況肯定會產生利息()?

A)沒有全額還款

B)選擇最低還款方式還款

C)超信用額度使用信用卡

D)預借現金

9.信用卡正面一般包括以下內容()

A)卡組織LOGO

B)卡組織全息標或防偽標識(個別可放在卡片背面)

C)發行銀行LOGO

D)信用卡號碼

E)持卡人姓名拼音

F)卡片有效期限等

10.如果客戶還款的數額沒有達到最低還款額要求的數額，將有可能產生哪些后果()?

A)被算作逾期

B)收取滯納金

B)有可能遭到銀行催收

D)有可能在個人信用上留下不良記錄

三、判斷（每題2分）

1.交易日是計算循環利息的起點。()

2.聯名卡是商業銀行與盈利性機構合作發行的銀行卡附屬產品。()

3.持卡人存入信用卡內的資金不計存款利息。()

4.持卡人可通過撥打客服電話進行信用卡預借現金。()

5.對持卡人的非現金交易，從交易日起至最后還款日之間的日期為免息還款期，持卡人在免息還款期內償還全部應還款項的，無需支付當期刷卡消費交易款項的利息。()

6.持卡人在沒有全額還款的情況下，銀行應當只對未償還部分收取相應的利息。()

7.我行信用卡的每筆消費都有56天的免息期。()

8.我行信用卡續發的卡片也需要激活才能使用。()

9.銀聯標準卡與VISA、MasterCard卡的最大區別是銀聯標準卡僅能在境內使用，而VISA、MasterCard卡則僅能在境外使用。()

10.客戶在賬單日的第二天消費享受的免息期最長。()

11.在我國，除銀行外的其它金融機構也可以發行銀行卡。()

12.臨時額度最長有效期為10天。()

13.持卡人使用信用額度支取現金交易的，不享受免息還款期規定，持卡人支取現金自記賬日起，按規定利率計付透支利息。()

14.若持卡人持有本行兩張以上的信用卡，則每期最低還款額為其持有各卡的最低還款額的總和。()

15.如果客戶在最后還款日前未能全額還款，未還部分含有利息，則會出現復利。()