第5章商業(yè)銀行的職能與組織制度

　　思考題

　　1.簡述商業(yè)銀行的職能。

　　答：(1)信用中介的職能

　　信用中介是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)把社會(huì)上的各種閑散貨幣資本集中到銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)把貨幣資本投向社會(huì)各部門。商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者和借人者的中介人來實(shí)現(xiàn)貨幣的融通和資本投資的，并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息間的差額中獲得利潤。

　　通過信用中介的職能，商業(yè)銀行可以把資金從盈余單位轉(zhuǎn)給赤字單位，在不改變社會(huì)的貨幣供給的前提下，提供了擴(kuò)大生產(chǎn)和就業(yè)的機(jī)會(huì)。

　　通過信用中介的職能，小額貨幣可以轉(zhuǎn)化為巨額資本，把貨幣從消費(fèi)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到生產(chǎn)領(lǐng)域，從而擴(kuò)大投資，加速社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　通過信用中介的職能，短期資本可以轉(zhuǎn)化為長期資本，在價(jià)格規(guī)律的作用下，資本由低效率的部門轉(zhuǎn)移到高效率的部門，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

　　(2)支付中介的職能

　　商業(yè)銀行的支付中介職能是指通過存款在不同賬戶間的轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行代理客戶完成對(duì)貨款的支付和債務(wù)的償還;在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)金，成為企業(yè)、機(jī)關(guān)和個(gè)人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。以商業(yè)銀行為中心，形成了經(jīng)濟(jì)生活中無始無終的支付鏈和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。支付中介職能大大減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)約了流通費(fèi)用，并加速了資金的周轉(zhuǎn)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長。

　　(3)信用創(chuàng)造的職能

　　商業(yè)銀行利用其所吸收的存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款。在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提取現(xiàn)金的前提下，存款的反復(fù)貸放會(huì)在整個(gè)銀行體系形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。當(dāng)然，商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造受著一些因素的限制，這些因素包括中央銀行的存款準(zhǔn)備率、全社會(huì)的現(xiàn)金漏出率、商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備率等。

　　(4)金融服務(wù)的功能。

　　商業(yè)銀行聯(lián)系面廣，信息靈通，特別是電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，為商業(yè)銀行的金融服務(wù)提供了條件，商業(yè)銀行的咨詢服務(wù)業(yè)也就應(yīng)運(yùn)而生。工商企業(yè)生產(chǎn)和流通專業(yè)化的發(fā)展，又要求把本來屬于企業(yè)的貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給商業(yè)銀行，如發(fā)放工資、代理支付等。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭中，商業(yè)銀行也不斷地開拓服務(wù)領(lǐng)域，從多個(gè)角度為企業(yè)提供服務(wù)。不僅如此，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)也在不斷深化和拓展。個(gè)人不僅可以得到商業(yè)銀行的各種貸款服務(wù)，還可以得到咨詢等各種中間性業(yè)務(wù)的服務(wù)。總之，金融服務(wù)已成為商業(yè)銀行重要的職能。

　　2.派生存款的規(guī)模與哪些因素相關(guān)?影響方向如何?

　　答：派生存款的規(guī)模的主要與下列因素有關(guān)：

　　(1)原始存款規(guī)模。原始存款越大，派生存款總量也越大。

　　(2)法定存款準(zhǔn)備金率。法定存款準(zhǔn)備金率越高，派生存款量越小，即其與派生存款是反比關(guān)系。

　　(3)現(xiàn)金漏出率。現(xiàn)金漏出率與派生存款總額是反比關(guān)系。

　　(4)超額存款準(zhǔn)備金率。銀行超過法定要求保留的準(zhǔn)備金與吸收存款額的比率，稱為超額準(zhǔn)備金率。超額準(zhǔn)備金率與存款總額成反比。

　　(5)存款結(jié)構(gòu)。存款可以劃分為活期存款、定期存款和儲(chǔ)蓄存款，這三者的法定準(zhǔn)備金率是不同的。活期存款的法定準(zhǔn)備金率最高，定期存款次之，而儲(chǔ)蓄存款中的定期儲(chǔ)蓄存款的法定準(zhǔn)備金率最低。當(dāng)法定存款準(zhǔn)備金率低的存款種類的比重較大時(shí)，派生存款后的存款總額較大;相反，當(dāng)法定存款準(zhǔn)備金率較高的存款種類的比重較大時(shí)，派生存款后的存款總額就較小。

　　(6)存款派生次數(shù)。派生次數(shù)的多少一般取決于存款企業(yè)對(duì)資金的利用程度，擁有資金來源的企業(yè)何時(shí)存入銀行，接受存款的銀行何時(shí)將可用資金運(yùn)用出去，銀行對(duì)可用資金的利用程度等。存款派生次數(shù)越多，存款擴(kuò)張總額越大;反之，則越小。

　　3.單一銀行制與分支銀行制的優(yōu)缺點(diǎn)都有哪些?

　　答：(1)單一銀行制是指銀行業(yè)務(wù)由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行來經(jīng)營，不設(shè)立或不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

　　單一銀行制的優(yōu)點(diǎn)是：①可以限制銀行問的吞并和金融壟斷，緩和競(jìng)爭的激烈程度，減緩銀行業(yè)務(wù)集中的進(jìn)程;②有利于協(xié)調(diào)商業(yè)銀行與地方政府的相互關(guān)系，使商業(yè)銀行更適合于本地區(qū)的需要;③由于不受總行的牽制，銀行的自主性較強(qiáng)，靈活性較大;④單一制銀行的管理層次較少，中央銀行的調(diào)控傳導(dǎo)快，有利于實(shí)現(xiàn)中央銀行的目標(biāo)。

　　單一銀行制的缺點(diǎn)是：①由于限制了競(jìng)爭，不利于銀行的發(fā)展和經(jīng)營效率的提高;②單一銀行制與經(jīng)濟(jì)的外向化發(fā)展相矛盾，人為地形成了資本的迂回流動(dòng);③單一銀行制的金融創(chuàng)新不如其他類型的銀行。

　　(2)分支銀行制是指法律允許在總行之下，在國內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，銀行總行統(tǒng)管下面眾多分行。

　　分支銀行制的優(yōu)點(diǎn)是：①經(jīng)營規(guī)模大，有利于開展競(jìng)爭，并獲得規(guī)模效益;②分支行遍布各地.易于吸收存款、調(diào)劑、轉(zhuǎn)移和充分利用資金，同時(shí)有利于分散和降低風(fēng)險(xiǎn);③分支銀行制的銀行數(shù)目少，便于國家直接控制和管理。

　　分支銀行制的缺點(diǎn)是：①如果總行沒有完善的通信手段和成本控制方法，銀行的經(jīng)營效益會(huì)下降;②從銀行與外部關(guān)系來看，分支機(jī)構(gòu)職員的調(diào)動(dòng)、輪換，會(huì)使銀行失去與其服務(wù)對(duì)象的聯(lián)系;而銀行工作人員固守一地，又會(huì)形成本位主義，并且會(huì)削弱總行對(duì)分支行的控制能力。

　　4.控股公司制的銀行體制的優(yōu)缺點(diǎn)是什么?

　　答：銀行控股公司是指通過控制和收購兩家以上銀行股票所組成的公司。

　　銀行控股公司的優(yōu)點(diǎn)是：第一，銀行控股公司的組織形式是一種金融改革，它能使許多銀行擺脫州政府關(guān)于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的各種限制。第二，采取銀行控股公司這種形式，可以擴(kuò)大經(jīng)營范圍，實(shí)現(xiàn)地區(qū)分散化、業(yè)務(wù)多樣化，銀行可以更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和收益的管理。第三，銀行控股公司的股票更暢銷，可以降低融資成本。第四，銀行控股公司服務(wù)設(shè)施集中，可以節(jié)省費(fèi)用開支。

　　銀行控股公司制的缺點(diǎn)是易于形成壟斷，不利于競(jìng)爭。

篇2:銀行信用卡基礎(chǔ)知識(shí)試題

《信用卡基礎(chǔ)知識(shí)》

一、單選（每題2分）

1.信用卡產(chǎn)品在銀行業(yè)務(wù)中的類屬()。

A)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

B)借記卡業(yè)務(wù)

C)對(duì)公貸款業(yè)務(wù)

D)負(fù)債類業(yè)務(wù)

2.交易日是指：()。

A)實(shí)際交易發(fā)生的日期

B)交易金額及費(fèi)用計(jì)入信用卡帳戶的日期

C)為持卡人生成賬單的日期

D)帳單所規(guī)定的該期帳單應(yīng)還款項(xiàng)的最后還款日期

3.對(duì)于信用額度的說法，哪些觀點(diǎn)是不正確的()。

A)信用額度是發(fā)卡行根據(jù)持卡人的資信等級(jí)確定的

B)信用額度隨持卡人的資信變化而變化

C)信用額度是永久的，不得對(duì)其進(jìn)行調(diào)整

D)信譽(yù)及資信良好的持卡人信用額度較高，反之則低

4.客戶使用我行信用卡在他行ATM提取人民幣的手續(xù)費(fèi)是按照取現(xiàn)金額的()收取，最低10元人民幣。

A)1%

B)2%

C)3%

D)4%

5.對(duì)消費(fèi)類交易，從銀行記賬日至最后還款日之間的免息還款期為多少天?()

A)21天--51天

B)20天--50天

C)15天--45天

D)25天--56天

6.當(dāng)持卡人出國旅游或喬遷新居時(shí)，在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度，可要求調(diào)高()。

A)信用額度

B)永久信用額度

C)臨時(shí)信用額度

D)總信用額度

7.我行規(guī)定，從帳單日第二天起的()天為帳戶的最后還款日。

A)10天

B)15天

C)20天

D)25天

8.信用卡逾期滯納金的收取比例為信用卡最低還款額未還部分的()%。

A)2

B)3

C)8

D)5

9.客戶使用我行信用卡在我行柜臺(tái)取溢繳款時(shí)，目前手續(xù)費(fèi)是按照取現(xiàn)金額的()收取。

A)1%

B)2%

C)3%

D)0

10.我行信用卡系統(tǒng)每月為客戶結(jié)算并出帳單的日期叫做()。

A)最后還款日

B)帳單日

C)交易日

D)記帳日

11.我行信用卡客戶至少需要在()之前還夠最小還款額才能保持良好的信用記錄。

A)最后還款日

B)帳單日

C)交易日

D)記帳日

12.我行信用卡客戶在最后還款日之前至少需要還夠()才能保持良好的信用記錄。

A)賬戶中的全部欠款

B)帳單的全部金額

C)最低還款額

D)欠款的50%以上

13.信用卡透支取現(xiàn)的利率是每天按照取現(xiàn)金額的()收取。

A)百分之五

B)千分之五

C)萬分之五

D)百分之十五

14.我行信用卡中溢繳款的存款利率為存款金額的()。

A)百分之五

B)千分之五

C)萬分之五

D)零

15.下面不是信用卡行業(yè)協(xié)會(huì)的是()

A)VISA

B)JCB

C)MASTERCARD

D)CAPITALONE

16.發(fā)行國內(nèi)第一張信用卡的是()。

A)中國銀行

B)工商銀行

C)建設(shè)銀行

D)廣東發(fā)展銀行

17.選擇最低還款額方式后所有交易不享受免息還款期待遇，所有交易將自()起按透支利率計(jì)收利息。

A)賬單日

B)交易日

C)記賬日

D)最后還款日

18.預(yù)授權(quán)凍結(jié)金額的有效期為自交易日起()天。

A)30天

B)45天

C)15天

D)40天

19.客戶王先生持有我行信用卡,賬單日1號(hào),額度10000元,客戶首次用卡在6月1號(hào)消費(fèi)記賬2000元,6月2號(hào)在他行ATM取現(xiàn)2000元,請(qǐng)問6月26日客戶在到期還款日時(shí)應(yīng)還的最低還款額是()。

A)200

B)420

C)400

D)2220

20.我行信用卡的卡號(hào)有()位。

A)16

B)18

C)10

D)15

二、多選（每題3分）

1.信用卡按照主附關(guān)系分為()。

A)主卡

B)附屬卡

C)金普卡

D)白鉆卡

2.信用卡的主要收入來源有()。

A)年費(fèi)

B)循環(huán)利息

C)刷卡手續(xù)費(fèi)

D)其他手續(xù)費(fèi)

3.我行已發(fā)行包括(

)等卡組織品牌信用卡?

A)中國銀聯(lián)

B)VISA

C)MasterCard

D)JCB

4.信用卡的最低還款額包括()。

A)費(fèi)用和利息

B)上期最低還款額未還部分

C)當(dāng)期消費(fèi)、取現(xiàn)額的百分之十

D)超額使用部分

5.我行標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人信用卡卡片上的凸字有()信息。

A)卡號(hào)

B)有效期

C)姓名

D)CVV2

6.若我行信用卡客戶在最后還款日之前未還夠最低還款額會(huì)收取()。

A)利息

B)滯納金

C)掛失費(fèi)

D)取現(xiàn)費(fèi)

7.就目前來講，世界最大的兩家國際信用卡組織是()。

A)JCB國際組織

B)維薩國際組織

C)萬事達(dá)卡國際組織

D)運(yùn)通國際組織

8.在使用信用卡過程中，以下哪些情況肯定會(huì)產(chǎn)生利息()?

A)沒有全額還款

B)選擇最低還款方式還款

C)超信用額度使用信用卡

D)預(yù)借現(xiàn)金

9.信用卡正面一般包括以下內(nèi)容()

A)卡組織LOGO

B)卡組織全息標(biāo)或防偽標(biāo)識(shí)(個(gè)別可放在卡片背面)

C)發(fā)行銀行LOGO

D)信用卡號(hào)碼

E)持卡人姓名拼音

F)卡片有效期限等

10.如果客戶還款的數(shù)額沒有達(dá)到最低還款額要求的數(shù)額，將有可能產(chǎn)生哪些后果()?

A)被算作逾期

B)收取滯納金

B)有可能遭到銀行催收

D)有可能在個(gè)人信用上留下不良記錄

三、判斷（每題2分）

1.交易日是計(jì)算循環(huán)利息的起點(diǎn)。()

2.聯(lián)名卡是商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。()

3.持卡人存入信用卡內(nèi)的資金不計(jì)存款利息。()

4.持卡人可通過撥打客服電話進(jìn)行信用卡預(yù)借現(xiàn)金。()

5.對(duì)持卡人的非現(xiàn)金交易，從交易日起至最后還款日之間的日期為免息還款期，持卡人在免息還款期內(nèi)償還全部應(yīng)還款項(xiàng)的，無需支付當(dāng)期刷卡消費(fèi)交易款項(xiàng)的利息。()

6.持卡人在沒有全額還款的情況下，銀行應(yīng)當(dāng)只對(duì)未償還部分收取相應(yīng)的利息。()

7.我行信用卡的每筆消費(fèi)都有56天的免息期。()

8.我行信用卡續(xù)發(fā)的卡片也需要激活才能使用。()

9.銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡與VISA、MasterCard卡的最大區(qū)別是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡僅能在境內(nèi)使用，而VISA、MasterCard卡則僅能在境外使用。()

10.客戶在賬單日的第二天消費(fèi)享受的免息期最長。()

11.在我國，除銀行外的其它金融機(jī)構(gòu)也可以發(fā)行銀行卡。()

12.臨時(shí)額度最長有效期為10天。()

13.持卡人使用信用額度支取現(xiàn)金交易的，不享受免息還款期規(guī)定，持卡人支取現(xiàn)金自記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)付透支利息。()

14.若持卡人持有本行兩張以上的信用卡，則每期最低還款額為其持有各卡的最低還款額的總和。()

15.如果客戶在最后還款日前未能全額還款，未還部分含有利息，則會(huì)出現(xiàn)復(fù)利。()